Vai viņi izsniedz hipotēku? Hipotēkas reģistrācija individuālajam uzņēmējam

Krievijā valdība ļoti atbalsta mazo un vidējo uzņēmumu attīstību, tāpēc pēdējos gados ir ievērojami pieaudzis individuālo uzņēmēju skaits. Bet pat maza uzņēmuma dibinātājam var būt nepieciešams iegādāties savu mājokli, un tāpēc viņam būs jāvēršas bankā, lai saņemtu hipotekāro kredītu. Tas rada jautājumu, vai individuālais uzņēmējs var ņemt hipotēku? Patiesībā šeit aizdevuma saņemšanas process ir sarežģītāks, taču joprojām ir pilnīgi iespējams iegādāties mājokli, izmantojot aizņemtos līdzekļus no bankas.

Tēmas apskats jāsāk ar jautājumu, kāpēc hipotekārā kredīta saņemšana individuālam uzņēmējam ir grūtāka procedūra. Un grūtības slēpjas tieši tajā, ka individuālajam uzņēmējam nav pastāvīga ienākumu avota. Tas ir, viņš vada biznesu un saņem no tā ienākumus, bet ne stabilu atalgojumu, kā to prasa finanšu iestāde. Attiecīgi jebkurā brīdī uzņēmēja bizness var kļūt nerentabls, un bankas aizņēmējs paliks bez ienākumiem, no kuriem viņš maksāja bankai hipotekāro kredītu.

Kreditēšanas iespējas individuālajiem uzņēmējiem

Tātad hipotēka individuālajam uzņēmējam kļūst diezgan reāla, ja viņš izpilda vairākas obligātās bankas prasības:
Individuālā uzņēmēja bizness nedrīkst būt sezonāls, tas ir, pastāvīgi jāgūst ienākumi visu gadu;

• Individuālajam uzņēmējam jābūt pozitīvai kredītvēsturei;
• bankas vairāk dod priekšroku sadarbībai ar uzņēmējiem, kuri nodokļus maksā vispārējā nodokļu sistēmā, vienkāršošana nevieš lielu uzticību;
• aizņēmējam ir jāiesniedz uzņēmējdarbības pārskatu dokumenti ar reālo ienākumu skaitļiem.

No visa iepriekš minētā varam secināt, ka, kļūstot par individuālo uzņēmēju, aizņēmējs var pieteikties bankai hipotekārā kredīta saņemšanai tikai pēc gada nostrādāta uzņēmēja amatā, tas ir, lai pieteikšanās brīdī bankā viņš var iesniegt dokumentus, kas apliecina viņa finansiālo maksātspēju.

Kāpēc pēc vienkāršotās nodokļu sistēmas būs grūtāk ņemt kredītu? Iemesls tam ir apstāklī, ka saskaņā ar vienkāršoto nodokļu sistēmu uzņēmējs iemaksas veic nevis no apgrozījuma, bet no peļņas, šajā gadījumā banka rūpīgi izvērtē potenciālā aizņēmēja reālos ienākumus.

Hipotēkas nosacījumi individuālajiem uzņēmējiem

Tātad, tagad izdomāsim, kā iegūt hipotēku individuālam uzņēmējam? Pirmkārt, ir vērts padomāt, ka nosacījumi individuālajam uzņēmējam būs stingrāki nekā privātpersonai. Pirmkārt, tas galvenokārt ietekmēs procentu likmi, tā būs daudz augstāka, vidēji tā var svārstīties no 14,5% līdz 17% gadā. Kredīta termiņš būs pēc iespējas īsāks, parasti ne ilgāk par 10 gadiem, lai gan privātpersonām ir iespēja ņemt mājokļa kredītu līdz 30 gadiem. Un visbeidzot galvenais nosacījums ir pirmā iemaksa. Šeit potenciālajam aizņēmējam būs jāiegulda vismaz 20% no iegādātā īpašuma izmaksām.

Īpaša uzmanība jāpievērš prasībām kredītņēmējam, kas, pirmkārt, attiecas uz to, ka saimnieciskā darbība ir jāveic mūsu valsts teritorijā un aizņēmējam ir jābūt tās pilsonim. Vēl viena lieta attiecas uz gada ieņēmumiem, vidēji, lai saņemtu hipotekāro kredītu, gada apgrozījums nedrīkst pārsniegt 400 miljonus rubļu.

Turklāt neaizmirstiet par obligāto prasību, kas attiecas uz visiem hipotekārā kredīta ņēmējiem: vecums no 21 līdz 65-70 gadiem, pastāvīga reģistrācija mūsu valstī bankas atrašanās reģionā un pozitīva kredītvēsture. Starp citu, iegādātais mājoklis paliek ieķīlāts bankā līdz hipotēkas kredīta pilnīgai samaksai.

Dokumentu saraksts

Tagad apskatīsim, kādi dokumenti ir nepieciešami individuāla uzņēmēja hipotēkai. Papildus standarta personas dokumentiem jums būs nepieciešams:

• individuālā uzņēmēja reģistrācijas apliecība;
• atļauja veikt uzņēmējdarbību;
• nodokļu deklarācija 3-NDFL par pēdējo gadu;
• grāmatvedības dokumenti;
• dokumenti, kas apliecina šī vai cita īpašuma esamību no aizņēmēja.

Tālāk jums ir jāsavāc visa dokumentu pakete un tieši jāsazinās ar banku, kurā plānojat pieteikties hipotēkai. Ir vērts atzīmēt, ka individuālajiem uzņēmējiem hipotēkas iegūšanas process nav daudz atšķirīgs. Tas ir, shēma būs šāda: vispirms jāiesniedz pieteikums bankā un jāsagaida provizoriskais lēmums, pēc tam jāsavāc visi personas dokumenti un jānoslēdz ar nekustamā īpašuma pārdevēju iepriekšējs pirkuma un pārdošanas līgums, jāsavāc visi nepieciešamie dokumenti. par pērkamo īpašumu un iesniedz tos bankā kopā ar personas dokumentiem. Tālāk pārdevējs un pircējs paraksta pirkuma un pārdošanas līgumu, aizņēmējs nodrošina pirmās iemaksas summu, un banka pārskaita līdzekļus pārdevēja kontā.

Ņemiet vērā, ka pirkšanas un pārdošanas darījuma ar bankas līdzdalību noformēšanas kārtība var nedaudz atšķirties atkarībā no finanšu iestādes iekšējiem noteikumiem.

Aktuālais piedāvājums no komercbankām

Noteikti ir vērts minēt dažus piemērus, kur var saņemt hipotekāro kredītu individuālajiem uzņēmējiem. Uzreiz gribu atzīmēt, ka kredītiestāžu un finanšu iestāžu izvēle mūsu valstī ir diezgan liela un daudzas no tām ir gatavas individuāli izskatīt jautājumu par sadarbību ar individuālajiem uzņēmējiem, tāpēc sniegsim tikai dažus piemērus.

Sberbank

Hipotēka individuālajiem uzņēmējiem Sberbankā ir diezgan reāla. Šī banka ir līdere hipotekāro kredītu izsniegšanā, tāpēc visi potenciālie kredītņēmēji cenšas pieteikties aizdevumam šeit. Runājot par bankas šī brīža piedāvājumiem, individuālais uzņēmējs var labi izmantot divu dokumentu hipotēkas programmu, kuras būtība ir tāda, ka aizņēmējs kā pirmo iemaksu nodrošina pusi no dzīvokļa izmaksām. Tālāk viņš iegūst iespēju ņemt kredītu, izmantojot tikai divus dokumentus, no kuriem viens ir pase, bet otrs ir izvēle: TIN, SNILS un citi.

Runājot par pašiem kreditēšanas nosacījumiem, procentu likmes šeit ir sākot no 10,4% gadā un var tikt paaugstinātas, ja kredītņēmēji atsakās apdrošināt personīgos riskus un citus faktorus. Par klientiem var kļūt Krievijas Federācijas pilsoņi vecumā no 21 līdz 75 gadiem. Aizdevuma termiņš var sasniegt 30 gadus. Katrs individuālais pieprasījums tiek apstrādāts individuāli. Tas ir, šīs programmas būtība ir tāda, ka nav nepieciešams apstiprināt savu ienākumu līmeni.

Hipotēka saskaņā ar diviem dokumentiem: Sberbank

VTB 24

Šeit gan individuālie uzņēmēji, gan privātpersonas var pieteikties hipotekārajam kredītam “Uzvara pār formalitātēm”. Kas attiecas uz nosacījumiem, tie ir vienādi visiem kredītņēmējiem neatkarīgi no viņu statusa. Procentu likme no 14,5% gadā, pirmās iemaksas summa no 40% un vairāk.Šī priekšlikuma būtība ir tāda, ka liela hipotēkas pirmā iemaksa ļauj aizņēmējam neiesniegt maksātspēju un nodarbinātību apliecinošus dokumentus.

Vai individuālie uzņēmēji ņem hipotēku? Jautājums ir sarežģīts un neskaidrs, ciktāl lēmumu pieņem banka viena pati. Piemēram, dažas bankas kategoriski neizsniedz mājokļa kredītus ne tikai uzņēmējiem, bet arī saviem darbiniekiem, bet citas, gluži pretēji, kopā ar privātajiem klientiem kreditē individuālos uzņēmējus. Tāpēc ir vērts rūpīgi izpētīt banku pakalpojumu tirgu un iesniegt pieteikumus vairākās bankās vienlaikus.

Individuālajam uzņēmējam bieži vien ir grūtāk saņemt kredītu nekā darbiniekam. Individuālais uzņēmējs strādā sev, saņem ienākumus, bet stabila alga, kas ir galvenais kreditēšanas nosacījums, netiek uzkrāta. Uzņēmējam nav iespējas iesniegt kredītiestādei ienākumus apliecinošu dokumentu (sertifikāts 2-NDFL). Un tas, ka nodokļi tiek maksāti laikā, nav stabilas finansiālās situācijas rādītājs.

• stabili ienākumi - labāk pastāvīgi nekā sezonāli;
• ar labu kredītvēsturi;
• spēja iesniegt dokumentāciju, kas apliecina finanšu stabilitāti;
• prioritāte tiek dota individuālajiem uzņēmējiem, kuri izmanto vispārējo nodokļu sistēmu (GTS), jo ienākumus ir vieglāk apstiprināt. Starp tiem, kas izmanto vienkāršoto sistēmu (STS), lielākas izredzes ir tiem, kuri maksā nodokļus nevis no apgrozījuma, bet no ienākumiem;
• Jo ilgāks veiksmīgas biznesa darbības periods, jo lielākas iespējas saņemt aizdevumu.

Sberbank piedāvā diezgan izdevīgus nosacījumus hipotekārā kredīta saņemšanai individuālajiem uzņēmējiem.

Programmas privātiem klientiem

Uzņēmējs var izmantot standarta hipotēkas programmas, kas tiek piedāvātas nodarbinātām privātpersonām. Procentu likme pie līdzīgiem nosacījumiem neatšķirsies no likmes privātpersonām

Minimālās hipotēkas likmes no 2017. gada 10. augusta

Pieprasītie dokumenti

Papildus standarta dokumentu paketei, ko savāc parastie aizņēmēji, individuālajam uzņēmējam pēc bankas pieprasījuma ir jāiesniedz:

1. Valsts reģistrācijas apliecība.
2. Licence tiesībām veikt noteikta veida darbību (ja darbība ir obligāta licencēšanai).
3. Nodokļu deklarācija par gadu, ja individuālais uzņēmējs izmanto vienkāršoto nodokļu sistēmu.
4. Deklarācija par diviem gadiem, ja tiek izmantota vispārējā nodokļu sistēma.
5. Tirdzniecības un finanšu darījumus apliecinoši dokumenti, kas veikti pēdējā pārskata taksācijas periodā, nomas līgumi, līgumi ar darījuma partneriem.
6. Dokumenti, kas apliecina citas ieķīlājamas mantas esamību, kā arī vērtslietas.
7. Citu kredītiestāžu izziņas par esošo kredītu apkalpošanas kvalitāti.

Esiet gatavi tam, ka banka īpaši rūpīgi izvērtēs ar individuālo uzņēmēju kreditēšanu saistītos riskus. Pastāv liela neveiksmes iespējamība.

Ja saņemat atteikumu, kā arī vēlaties iegādāties komerciālu nedzīvojamo nekustamo īpašumu, varat vērsties pie divām citām Sberbank programmām, kas izstrādātas īpaši maziem uzņēmumiem.

Šīs programmas ietvaros var iegādāties tikai jau pārbūvētas dzīvojamās un nedzīvojamās telpas.

Izdošanas noteikumi

1. Aizņēmēja vecums ir no 23 līdz 60 gadiem.
2. Gada ieņēmumiem no darbībām jābūt līdz 60 miljoniem rubļu.
3. Uzņēmumam ir jādarbojas vismaz 1 gadu.
4. Jāatver norēķinu konts.
5. Maksimālā aizdevuma summa ir no 5 līdz 10 miljoniem rubļu. Dažādām pilsētām tas atšķiras, tāpēc par to jājautā bankas filiālē.
6. Iegādātais īpašums tiek ieķīlāts līdz pilnīgai kredīta atmaksai. Nav nepieciešams ieķīlāt citu personīgo mantu.
7. Nepieciešama fiziskas vai juridiskas personas garantija.
8. Iegādātajam nekustamajam īpašumam jābūt apdrošinātam.
9. Ja kredīts tiek sekmīgi atmaksāts, aizņēmējs saņem papildu priekšrocības, piesakoties atkārtoti.

Saskaņā ar šo programmu jūs varat iegādāties tikai komerciālo nedzīvojamo nekustamo īpašumu (noliktavas, tirdzniecības telpas utt.), ieskaitot tos, kas tiek būvēti, ja ir saņemta attīstītāju akreditācija.

Kredīta galvenās īpašības no 2017. gada 10. augusta

Izdošanas noteikumi

1. Aizņēmēja vecums ir līdz 70 gadiem līdz aizdevuma pilnīgas atmaksas dienai.
2. Gada ienākumi - līdz 400 miljoniem rubļu.
3. Individuālā komersanta darbības ilgums ir no 6 mēnešiem, sezonālām aktivitātēm – no 1 gada.
4. Minimālā aizdevuma summa ir no 150 tūkstošiem rubļu. lauksaimniecības ražotājiem, no 500 tr. citiem. Lēmumu par maksimālo summu pieņem banka, lielajās pilsētās maksimālā summa ir 600 miljoni rubļu.
5. Iegādātais īpašums kļūst par ķīlu. Ja objekts vēl tikai top, tad tas būs jānodrošina ar uzņēmējam jau piederošo īpašumu.
6. Nepieciešams, lai būtu galvotāji (fiziskās, juridiskās personas).
7. Īpašums ir pakļauts obligātajai apdrošināšanai, izņemot zemes gabalus.

Aizdevums saskaņā ar abām programmām var tikt atmaksāts pirms termiņa, bez soda sankcijām.

Dokumenti aizdevuma saņemšanai ir tādi paši kā piesakoties programmām no privātpersonām. Pirms dokumentu iesniegšanas labāk tikties ar bankas speciālistu, kurš detalizēti izskaidros visas nianses.

Parastais pieteikuma izskatīšanas laiks ir līdz 5 dienām.

Hipotēku likmju prognoze individuālajiem uzņēmējiem 2018. gadam

Pēc ekspertu domām, likmes samazināsies un pieprasījums pēc hipotekārās kreditēšanas turpinās augt. Tas saistīts ar inflācijas līmeņa stabilizēšanos - šobrīd inflācija ir aptuveni 4%, kā arī vispārējā ekonomiskās situācijas stabilizēšanās.

Krievijas ekonomika ir ļoti atkarīga no naftas cenām. Pēdējā laikā cenas ir pieaugušas. Taču ir arī skeptiķi, kas apgalvo, ka labklājības šķietamība esot radīta mākslīgi saistībā ar gaidāmajām prezidenta vēlēšanām.

Individuālais uzņēmējs bieži tiek uzskatīts par veiksmīgāku nekā darbinieks. Bet tieši līdz brīdim, kad viņš nolemj iegādāties dzīvokli ar hipotēku. Daudziem individuālajiem uzņēmējiem ir problēmas ar pieteikšanos aizdevumam.

Cienījamie lasītāji! Rakstā ir runāts par tipiskiem juridisku problēmu risināšanas veidiem, taču katrs gadījums ir individuāls. Ja vēlaties uzzināt, kā atrisināt tieši savu problēmu- sazinieties ar konsultantu:

PIETEIKUMU UN ZVANU TIEK PIEŅEMTI 24/7 un 7 dienas nedēļā.

Tas ir ātri un PAR BRĪVU!

Tas ir saistīts ar faktu, ka šāds aizņēmējs nesaņem algu. Tāpēc viņš nevar iesniegt ienākumu apliecību 2-NDFL veidlapā.

Tāpēc, lai pārliecinātu banku par savu maksātspēju, uzņēmējam būs jāpieliek vairāk pūļu nekā darbiniekam.

Hipotēku izsniegšana individuālajiem uzņēmējiem ir reglamentēta.

Programmas

Mazā un vidējā biznesa atbalsta ietvaros bankas piedāvā risinājumus, kas izstrādāti īpaši ņemot vērā individuālo uzņēmēju specifiku. Tāpēc ir vērts pajautāt, ko piedāvā dažādas kredītiestādes.

Visbiežāk pozitīvu atbildi var saņemt no bankas, kuras klients ir uzņēmējs:

• ir redzamas visas naudas līdzekļu kustības kontā, tāpēc klienta finansiālais stāvoklis bankai ir acīmredzams;
• Ja jums jau ir veiksmīga kreditēšanas pieredze, tas ir, pozitīva kredītvēsture, tas kopumā ir ideāls variants.

Lai saņemtu hipotēku, nav jābūt bankas klientam.

Tiem, kuri nevar apstiprināt ienākumus un nodarbinātību, tostarp individuālajiem uzņēmējiem, bankas piedāvā programmu.

Pietiek uzrādīt pasi un vēl vienu dokumentu no piedāvātā saraksta, lai kļūtu par hipotekārā kredīta īpašnieku.

Hipotēka individuālajiem uzņēmējiem

Daudzas bankas īsteno aizdevumu programmas, kas paredzētas mazo un vidējo uzņēmumu pārstāvjiem.

Taču bieži vien uzņēmējam kredīts ir vajadzīgs nevis sava biznesa attīstībai, bet gan personīgām vajadzībām. Piemēram, pērkot māju. Šajā gadījumā prasības tam ir standarta.

Nosacījumi

Uzskatot individuālu uzņēmēju par aizņēmēju, bankas uzrāda:

• pastāvēšana vismaz vienu gadu;
• stabilus un caurspīdīgus ienākumus;
• vispārīgas, nevis vienkāršotas nodokļu maksāšanas sistēmas izmantošana;
• ar pozitīvu kredītvēsturi;
• spēja nodrošināt īpašumu kā nodrošinājumu.

Kreditēšanas nosacījumi lielākajā daļā banku būs mazāk labvēlīgi nekā iedzīvotājiem. Tas ir saistīts ar bankas vēlmi aizsargāt savas intereses un samazināt riskus.

Individuālajiem uzņēmējiem hipotēkas tiks izsniegtas ar augstāku procentu likmi. Un, kā opcija, uz īsāku laiku.

Nav pirmās iemaksas

Pirmā iemaksa ir aizdevuma nodrošinājums. Dažādās bankās tā lielums var svārstīties no 10 līdz 30%. Lai gan ir piedāvājumi ar nulles depozītu. Bet šādam aizdevumam tiks piemērota paaugstināta likme, kompensējot banku riskus.

Tomēr ir iespēja saņemt aizdevumu. Tas ir pieejams arī individuālajiem uzņēmējiem.

Lai to izdarītu, jums jau ir jābūt jebkuram nekustamajam īpašumam, ko var sniegt kā ķīlu kopā ar iegādāto dzīvokli (saskaņā ar).

Šāda dubultā ķīla visbiežāk ļauj saņemt pozitīvu atbildi no bankas.

reklāma

Individuālajiem uzņēmējiem, kuri vēlas iegādāties jebkuras telpas apsaimniekošanai, ir spēkā pavisam citi noteikumi nekā pērkot mājokli sev.

Taču daudzas bankas ir gatavas sniegt šādu aizdevumu. Tas tiek izsniegts arī par iegādāto objektu drošību, bet ar dažādiem nosacījumiem.

Kādas bankas dod?

Piedāvājumi individuālajiem uzņēmējiem jāmeklē, pirmkārt, lielajās bankās, kas jau sen pastāv hipotekārās kreditēšanas tirgū.

Taču reizēm ar interesantiem piedāvājumiem nāk klajā arī jaunatvērtas kredītorganizācijas.

Tāpēc pirms galīgās izvēles ir vērts izpētīt visus piedāvājumus.

Sberbank

Hipotēkas iegūšana individuālajam uzņēmējam ir tikpat vienkārša kā darbiniekam. Lai iegādātos personīgo mājokli, var izmantot gan pamata līniju, gan kredītu “Pēc diviem dokumentiem”.

Likmes visiem produktiem ir vienādas gan individuālajiem uzņēmējiem, gan pilsoņiem.

Komerctelpu iegādei pieejama programma Biznesa nekustamie īpašumi. Izmantojot to, jūs varat kļūt par gatavu un būvniecības objektu īpašnieku.

Šī programma atšķiras ar:

• aizdevuma termiņš (līdz 120 mēnešiem);
• augstāka procentu likme salīdzinājumā ar mājokļa hipotēkām (no 16,2%);
• prasība, lai aizņēmēja gada ienākumi nepārsniedz 400 tūkstošus rubļu.

VTB 24

Programmu “Uzvara pār formalitātēm” piedāvā. To var izmantot arī uzņēmēji, lai nesakrātu daudz dokumentu, kas apliecina sava biznesa stabilitāti.

Šis palielinātā aizdevuma veids atšķiras ar:

• pirmā iemaksa – no 40%;
• procentu likme – no 14,5%.

Jums būs jāapstiprina arī līdzekļu pieejamība pirmajai iemaksai.

“Biznesa hipotēka” no VTB 24 ietver galvenā aizdevuma atliktās atmaksas nodrošināšanu.

Tas ir, 9 mēnešu laikā tiek atmaksāti tikai procenti, un tad tam tiek pievienota pati aizdevuma daļa.

Rosselhozbank

2018. gadā Rosselkhozbank piedāvā individuālajiem uzņēmējiem kredītus tikai komerciālā nedzīvojamā nekustamā īpašuma iegādei.

Bet ar šo programmu ir iespēja:

• saņemt atlikšanu uz vienu gadu;
• sastādīt individuālu atmaksas grafiku.

Uzņēmējiem nav jāmeklē galvotāji.

Iespējamās grūtības

Individuālajam uzņēmējam var rasties grūtības saņemt hipotekāro kredītu, ja viņš:

• “netīra” kredītvēsture;
• pārāk īss pastāvēšanas laiks (mazāk par gadu);
• nodokļi tiek maksāti pēc “vienkāršotas” vai no apgrozījuma;
• ne viss ir kārtībā ar dokumentiem (licences trūkums, daļu ienākumu slēpšana utt.);
• ienākumi ir atkarīgi no sezonas;
• aizdevumam nav nekā ķīla.

Šādā situācijā praktiski vienīgā iespēja saņemt aizdevumu ir programma “Pēc diviem dokumentiem”. Vai labot situāciju, vismaz sakārtojot dokumentāciju, īpaši par ienākumiem.

Kā iegūt a?

Pirmkārt, jums ir jāizpēta sava dokumentācija, lai nodrošinātu atbilstību bankas prasībām. Pēc tam izvēlieties atbilstošo programmu, izpētot visus pieejamos piedāvājumus.

Ja vēlme saņemt hipotekāro kredītu ir nesatricināma un ir izvēlēta banka, tad vari sākt pieteikšanās procedūru.

Reģistrācijas procedūra

Līguma sastādīšanas procedūra individuālajiem uzņēmējiem neatšķiras no visiem pārējiem aizņēmējiem:

1. Vispirms jāiesniedz pieteikuma veidlapa, kurā ir informācija par sevi un izvēlēto pirkuma objektu. Tam pievienoti nepieciešamie dokumenti, kas apliecina informāciju par aizņēmēju.
2. Pēc darījuma apstiprināšanas jūs varat noslēgt priekšlīgumu ar nekustamā īpašuma pārdevēju un savākt nepieciešamo dokumentu paketi par pašu nekustamo īpašumu. Un arī veikt pirmo iemaksu.
3. Banka izskata šos dokumentus un sastāda aizdevuma līgumu. Pēc tā parakstīšanas banka pārskaita visu summu pārdevējam. Un jaunais īpašuma īpašnieks reģistrē savas īpašumtiesības un izsniedz hipotēku.

Hipotēka ir bankas produkts, kura mērķis ir nekustamā īpašuma iegāde. Atšķirībā no citiem bankas produktiem, tas paredz līdzekļu izsniegšanu, kas nodrošināti ar iegādāto nekustamo īpašumu. Mūsdienās hipotēka individuālajiem uzņēmējiem bieži vien ir vienīgā iespēja iegādāties savu mājokli vai nedzīvojamo telpu biznesa attīstībai.

Katru gadu pieaug jauno individuālo uzņēmēju skaits. Paplašina un pilnveidojas valsts programmas mazā un vidējā biznesa atbalstam, veicinot uzņēmējdarbības attīstību Krievijā. Taču, neskatoties uz to, daudziem mazajiem uzņēmumiem ir grūti iegādāties nekustamo īpašumu, tāpēc hipotēka individuālajiem uzņēmējiem ir populārs finanšu produkts uzņēmēju vidū.

Kā saņemt hipotēku individuālajam uzņēmējam

Daudzi uzņēmēji uzdod jautājumu: vai viņi dod hipotēkas individuālajiem uzņēmējiem? Patiesībā daudzām bankām ir programma “individuālo uzņēmēju hipotēka”, taču tās ļoti nopietni uztver individuālo uzņēmēju un viņu darbību pārbaudi. Galu galā individuālajiem uzņēmējiem nav stabilas algas, viņiem ir ienākumi, kurus dažkārt ir ārkārtīgi grūti izsekot konkrētā nodokļu sistēmā. Nepieciešamo dokumentu pakete ne vienmēr atspoguļo faktisko situāciju, darbība var izrādīties nerentabla, un uzņēmējs var nespēt regulāri norēķināties.

Izrādās, uzņēmējiem nav nemaz tik vienkārši izmantot hipotēkas produktu, un, bez šaubām, rodas vēl viens bieži jautājums: “Kā saņemt individuālā uzņēmēja hipotēku?” Lai saņemtu hipotēku, uzņēmējam ir:

• ir sertifikāts;
• jābūt vecumā no 21 līdz 60 gadiem;
• dzīvot Krievijas Federācijas teritorijā;
• nodrošināt bankai nepieciešamos dokumentus.

Lai saņemtu apstiprinājumu no bankas, jums jāpierāda tai sava maksātspēja un biznesa rentabilitāte.

Iesniegšanas noteikumi

Individuālajiem uzņēmējiem hipotēkas piešķiršanai ir noteikts noteikumu saraksts, kas prasa atbilstību, lai bankai nebūtu šaubu par apstiprinoša lēmuma pieņemšanu:

1. Jums jāsazinās ar bankām, kas nodrošina hipotekārās kreditēšanas programmas uzņēmējiem.
2. Ja līdzīgs kredīts iepriekš tika ņemts un regulāri, bez kavēšanās tika izmaksāts, šis fakts liecina par klienta godprātību un maksātspēju. To darot, viņš nodrošināja pozitīvu kredītvēsturi, kurai bankas vienmēr pievērš uzmanību.
3. Ja individuālais uzņēmējs izmanto vispārējo nodokļu sistēmu (OSNO), tad bankai būs vieglāk apstiprināt hipotēku. Šī nodokļu sistēma ļauj identificēt visus klienta ienākumus. To var izdarīt tikai saskaņā ar vienkāršoto nodokļu sistēmu “ienākumi mīnus izdevumi”. Vienkāršotās nodokļu sistēmas “ienākumiem” ir grūtāk izsekot neto ienākumiem, jo Individuālie uzņēmēji par izdevumiem neatskaitās, taču ir arī citi veidi, kā palīdzēt pierādīt maksātspēju.
4. Individuālā uzņēmēja darbības periods nedrīkst būt īss. Individuālajam uzņēmējam jābūt reģistrētam un jādarbojas vismaz gadu. Tas ļaus iesniegtajos dokumentos (nodokļu deklarācijā) atspoguļot visas gada darbības un ienākumus.
5. Priekšnoteikums hipotēkas saņemšanai uzņēmējiem: stabili ienākumi ar pārskatāmām shēmām.

Individuālajam uzņēmējam nopietni jāapsver jautājums par hipotēkas saņemšanu, lai pārliecinātu banku par maksātspēju un saņemtu no tās summu, kas nepieciešama dzīvojamo vai komerctelpu iegādei.

Nosacījumi hipotēkas saņemšanai uzņēmējiem

Hipotekārās kreditēšanas nosacījumi visām bankām ir atšķirīgi. Bankas izvēlei ir jāpieiet apzināti, jo hipotēka ir ilgtermiņa aizdevums. Uz uzņēmējiem attiecas stingrāki hipotekārās kreditēšanas nosacījumi nekā privātpersonām. Būtiskākā atšķirība: aizdevuma procentu likme individuālajiem uzņēmējiem ir augstāka nekā privātpersonām. Dažādās bankās hipotēkas procentu likme svārstās no 15% līdz 17%. Maksimālais hipotēkas termiņš individuālajiem uzņēmējiem ir 10 gadi, minimālā pirmā iemaksa atsevišķās bankās ir 20%. Turklāt, lai pieteiktos hipotēkai, būs jāsavāc liela dokumentu pakete. Kosigneris var ievērojami samazināt jūsu hipotēkas likmi. Nosacījumi, kas var pozitīvi ietekmēt bankas lēmumu, ir šādi:

• norēķinu konta pieejamība ar regulāru naudas līdzekļu kustību;
• ar lielu depozītu izvēlētajā bankā;
• ilgtermiņa sadarbība ar izvēlēto banku, piemēram, saistībā ar uzņēmējdarbību.

Lasi arī: Pārskatu sniegšana, slēdzot individuālo uzņēmēju 2019. gadā - nodokļi, iemaksas, vienkāršotās nodokļu sistēmas deklarācijas, UTII utt.

Grūtības ar hipotēkas saņemšanu individuālajiem uzņēmējiem

Pēdējā laikā daudzas bankas ir uzlabojušas savu attieksmi pret individuālajiem uzņēmējiem. Bankas izstrādā īpašas kreditēšanas programmas individuālajiem uzņēmējiem, tostarp hipotekāro kreditēšanu. Bet joprojām ir vairāki faktori, kas neļaus jums ņemt hipotēku vai pat atņemt šo iespēju uzņēmējam:

• sabojāta kredītvēsture;
• īss darbības laiks (vairumā gadījumu mazāks par vienu gadu);
• nodokļu sistēma: vienkāršota nodokļu sistēma “ienākums” jeb UTII;
• ir problēmas ar likumdošanu, piemēram, licenču vai atļauju trūkums;
• nestabilas aktivitātes, piemēram, sezonas aktivitātes;
• nekonsekventi ienākumi;
• grāmatvedības problēmas;
• ir citi neatmaksāti aizdevumi;
• nav ne banku noguldījumu, ne aktīvu.

Ja banka atsakās, ir jānoskaidro iemesli. Tālāk jums ir jānovērš šie iemesli, ja iespējams, un pēc kāda laika mēģiniet vēlreiz sazināties ar banku. Iesniegumu ieteicams iesniegt vairākās bankās vienlaikus.

Kuras bankas izsniedz hipotēkas individuālajiem uzņēmējiem un kur vislabāk ņemt hipotēku?

Kā minēts iepriekš, ne visas Krievijas bankas izsniedz hipotēkas individuālajiem uzņēmējiem. Dažas bankas piedāvā izdevīgākus nosacījumus, dažas mazāk. Šobrīd populārākie hipotēkas piedāvājumi ir no šādām bankām:

Sberbank

Neapšaubāmi populārākā banka Krievijā ir Sberbank. Šī banka piedāvā daudz dažādu finanšu produktu dažādām iedzīvotāju kategorijām un mazo un vidējo uzņēmumu pārstāvjiem.

Sberbank noteikumi un piedāvājumi:

• uzņēmēja vecums ir no 23 līdz 60 gadiem;
• zema procentu likme – 15,5%;
• maksimālais hipotēkas termiņš – 10 gadi;
• maksimālā hipotekārā kredīta summa – 10 miljoni rubļu;
• ātra pieteikuma izskatīšana;
• hipotēkas ne tikai komerctelpām, bet arī dzīvojamām, kā arī zemes gabaliem, uz kuriem atrodas šie objekti;
• neliela dokumentu pakete;
• bez maksas par hipotekārā kredīta izsniegšanu;
• minimālā pirmās iemaksas procents – 15% no īpašuma vērtības;
• hipotekārais kredīts tikai īpašumiem, kas ir nodoti ekspluatācijā.

Sberbank piedāvā ļoti izdevīgus nosacījumus uzņēmējiem.

VTB 24

Savas pastāvēšanas gados banka ir sevi pierādījusi no pozitīvās puses. Tā piedāvā dažādus ienesīgus finanšu produktus un lojalitātes programmas uzņēmējiem. Piemēram, VTB24 banka tagad piedāvā ņemt hipotēku komerciālam nekustamajam īpašumam ar šādiem nosacījumiem:

• minimālās pirmās iemaksas procents – 15%;
• minimālā aizdevuma summa - 4 miljoni rubļu;
• aizdevuma termiņš – līdz 10 gadiem;
• paredzot sešu mēnešu termiņu pamatparāda samaksai.

Pirms vairākiem gadiem šī banka nodrošināja hipotēkas individuālajiem uzņēmējiem dzīvojamām telpām. Uzņēmējiem mājokļa hipotekārās kreditēšanas piedāvājumu viņam šobrīd nav.

RosselhozBank

Šī banka ļoti uzmanīgi izturas pret mazo un vidējo uzņēmumu kreditēšanu. Tagad viņš piedāvā hipotēkas komerciālā nekustamā īpašuma iegādei individuālajiem uzņēmējiem.

Šīs bankas priekšrocības un nosacījumi:

• neliela dokumentu pakete;
• maksimālais hipotēkas termiņš – 8 gadi;
• aizdevuma summa - līdz 200 miljoniem rubļu;
• ikgadēja atlikšanas nodrošināšana pamatparāda samaksai;
• minimālā pirmās iemaksas procents ir 20% no iegādātā īpašuma vērtības;

Individuālajam uzņēmējam ir daudz grūtāk ņemt kredītu mājokļa iegādei nekā privātpersonai, kas ir darba ņēmējs. Hipotēka individuālajiem uzņēmējiem ir saistīta ar vairākiem faktoriem, kas padara aizdevuma saņemšanas procesu ilgāku un problemātiskāku. Darbiniekam kāroto kredītu var paņemt, pierādot, ka tev ir stabila vidējā alga. Protams, ir vairākas papildu prasības un dokumenti, taču tie ir galvenie. Arī individuālajam uzņēmējam ir tikai viena galvenā prasība - ienākumu līmenis no viņa biznesa. Problēma ir tā, ka ar algām gandrīz vienmēr viss ir pilnīgi caurspīdīgs. Sertifikāts 2-NDFL formā skaidri parāda, cik daudz cilvēks mēnesī nopelna savā darbā. Kas vainas biznesa rentabilitātei? Kādi dokumenti šeit ir nepieciešami?

Nodokļu sistēmas galvenā nozīme

Savādi, bet ir tikai viens sertifikāts 3-NDFL formā, t.i., nodokļu deklarācija, ko apstiprinājusi nodokļu iestāde. Problēma atkal ir saistīta ar faktu, ka individuāla uzņēmēja bizness ir sarežģītāks nekā indivīda alga. Bankas ir sliktas un reti, galvenokārt tāpēc, ka Krievijas Federācijā šajā nozarē ir mozaīkas nodokļu sistēma. Varētu brīnīties: kas te ir nepareizi? Fakts ir tāds, ka ienākumu rādītājus ietekmē ne tikai nodokļu summa, ko uzņēmējs regulāri maksā, bet gan sistēma, kādā šie maksājumi tiek veikti.

Var gadīties, ka uzņēmums ir iekļauts vispārējā nodokļu sistēmā. Vai arī uzņēmējs maksā nodokļus pēc vienkāršota plāna, kad ienākumu summa tiek samazināta par uzņēmuma izdevumu summu. Un tieši ienākumi šādā vienkāršā shēmā tiks aplikti ar nodokļiem. Prakse rāda, ka šīs divas iespējas ir viscaurskatāmākās. Pie viņiem ir daudz vieglāk saņemt aizdevumu. It īpaši, ja uzņēmējs nodokli maksā nevis no apgrozījuma, bet peļņas pēc katra darījuma. Problēma ir tā, ka ne visiem uzņēmējiem, kuri interesējas par hipotēku individuālajiem uzņēmējiem, ir iespēja izmantot šādas nodokļu shēmas.

Alternatīvās nodokļu shēmas: plusi un mīnusi

Visbiežākais iemesls pārejai uz citām sistēmām ir nodokļu sloga segšanai nepieciešamo līdzekļu trūkums saskaņā ar vispārējo vai vienkāršoto nodokļu shēmu. Ir divi analogi - UTII (vienotais nosacīto ienākumu nodoklis) un patentu sistēma. Tā pati Sberbank vai VTB 24 neatbalsta individuālos uzņēmējus, kas strādā UTII vai patentu ietvaros. Arī citas bankas. Tā kā uzņēmēja reālais ienākumu līmenis bieži vien ir neskaidrs. UTII saskaņā ar Krievijas Federācijas Nodokļu kodeksa 26.3. nodaļu aizstāj virkni citu nodokļu (peļņas, PVN, vienotā sociālā nodokļa, uzņēmuma īpašuma). Turklāt tiek atcelts arī individuālā uzņēmēja kā privātpersonas ienākuma nodoklis.

Obligātās paliek tikai apdrošināšanas prēmijas. Nav pārsteidzoši, ka daudzi individuālie uzņēmēji, kas uzsāk uzņēmējdarbību, ir spiesti veikt uzņēmējdarbību, izmantojot UTII. Turklāt tiesības strādāt šādā sistēmā ir gandrīz visu uzņēmējdarbības veidu (transports, veterinārmedicīna, kravu pārvadājumi, ēdināšana, mazumtirdzniecība u.c.) piekritējiem. Tātad, kāda šeit ir problēma? Iespējami nosacīti ienākumi, nevis reāli ienākumi. Tā aprēķins tiek veikts, ņemot vērā visus faktorus, kas veido uzņēmuma ienākumus. Šāda nodokļa likme ir 15%. Uzņēmējs vienkārši samaksā vienu summu, kas aizvieto veselu “buķeti” visu pārējo nodokļu. Tas joprojām izrādās izdevīgāk. Tomēr bankām kļūst grūti noteikt peļņas lielumu, rentabilitātes pakāpi un biznesa vispārējās perspektīvas.

Un bankas nesteidzas izsniegt mājokļa kredītu šādam individuālam uzņēmējam. Starp citu, vienkārši var izrādīties, ka nomaksāto nodokļu summa uzrādīs ienākumus, kurus banka uzskata par pārāk zemiem. Lai gan Sberbank un VTB 24 cenšas saglabāt šos līmeņus fiksētus. Patentu nodokļu sistēma (PTS) tika ieviesta nesen (2013. gadā). Tā procentu likme ir vēl zemāka - 6%, un patents atbrīvo no 3 nodokļiem: PVN, iedzīvotāju ienākuma nodokļa un par fizisko personu īpašumu. Tiesa, katram Krievijas Federācijas subjektam ir savas nianses attiecībā uz PNS pieņemamo uzņēmējdarbības veidu sarakstu, taču šīs sistēmas izplatība turpinās. Taču apdrošināšanas prēmiju maksāšana vien kopā ar individuālā uzņēmēja neapmeklēšanu nodokļu inspekcijā neļauj bankām iegūt pilnīgu informāciju par tā ienākumiem.

Mājokļu kreditēšana individuālajiem uzņēmējiem VTB 24

VTB 24 individuālajiem uzņēmējiem, kuri vēlas iegūt dzīvokli, piedāvā vairākas hipotēkas programmas (“Mērķis”, “Apgrozāmais”, “Investīcijas”). Procentu likme mājokļu kredītu sektorā uzņēmējiem ir nedaudz augstāka, salīdzinot ar hipotekāro kreditēšanu darbiniekiem. Šajā bankā tas ir 12,65-14% ar pirmo iemaksu 20-25%. Tomēr likme var palielināties vairāku iemeslu dēļ (zema pirmā iemaksa, gari aizdevuma termiņi, biznesa caurskatāmības trūkumi). nosaka šādas pamatprasības aizņēmējiem, kas vada uzņēmējdarbību:

• standarta personas dokumentu komplekts ar kopijām (pase, militārā apliecība vīriešiem, kas jaunāki par 27 gadiem, TIN utt.);
• izraksts no Vienotā valsts individuālo uzņēmēju reģistra;
• nodokļu deklarācija par pēdējo pārskata periodu (vispārējai nodokļu sistēmai), par pēdējo gadu (vienkāršotai shēmai) vai par diviem gadiem (attiecībā uz UTII). Izmantojot patentu shēmu, ir jāvienojas individuāli ar banku;
• Tas nav nepieciešams, bet ļoti vēlams, lai būtu vismaz neliela pieredze uzņēmējdarbībā. Individuālajiem uzņēmējiem, kuri savu uzņēmējdarbību uzsākuši vakar, ieteicams nedaudz pagaidīt;
• hipotekārā kredīta atmaksas brīdī aizņēmējam jābūt ne vecākam par 65 gadiem;
• Individuālais uzņēmējs var iegādāties tādu pašu dzīvojamo nekustamo īpašumu kā darbinieki;
• ja bizness ir saistīts ar licencēm un atļaujām, viss būs vajadzīgs;
• Protams, vispārīgā un vissvarīgākā prasība ir biznesa caurspīdīgums, kas ļauj ātri un precīzi novērtēt ienākumu līmeni, ko viņa uzņēmums nes uzņēmējam.

Hipotēka uzņēmējiem no Sberbank

Patiesībā 100% caurspīdīgums gandrīz nekad nenotiek. Ja individuālais uzņēmējs piesakās Sberbank, nepieciešamo dokumentu kopums būs aptuveni vienāds. Ir dažas atšķirības apstākļos. Kopumā darbību algoritms ir šāds:

• pirmajā personīgajā tikšanās reizē Sberbank speciālists norādīs precīzu nepieciešamo dokumentu sarakstu;
• aizņēmējs savāc visus dokumentus un vienojas ar Sberbank pārstāvi par to nodošanu;
• Saņemot dokumentus, Sberbank speciālists vienojas ar aizņēmēju par laiku, kurā viņš var apmeklēt savu uzņēmumu (šāda pārbaude ir ļoti iespējama citās bankās);
• Kad speciālists apseko uzņēmumu un izpēta visu saņemto dokumentāciju, tiek pieņemts pozitīvs vai negatīvs lēmums.

Īpaši jāuzsver, ka, ja VTB 24 nodrošina hipotēkas individuālajiem uzņēmējiem tikai tiem klientiem, kuru gada ieņēmumi nepārsniedz 60 miljonus rubļu, tad Sberbank šis rādītājs ir palielināts līdz 400 miljoniem rubļu. Citi nosacījumi ir:

• minimālais aizdevums: 150 tūkstoši rubļu lauksaimniecības nozarei un 500 tūkstoši rubļu cita veida uzņēmējdarbībai. Nav augšējās robežas, izņemot, iespējams, klienta finansiālās iespējas;
• minimālā pirmā iemaksa ir 20% lauksaimniecības nozarei un 25% citiem uzņēmējdarbības veidiem;
• maksimālais aizdevuma termiņš – 10 gadi;
• šajā kreditēšanas sektorā Sberbank strādā tikai ar rubļa valūtu;
• procentu likmes sākas no 18% un vairāk;
• tiek nodrošināta gan mūža rente, gan diferencēti maksājumi (pēc aizņēmēja izvēles), kā arī var izveidot individuālu maksājumu grafiku, ja bizness ir sezonāls;
• kā nodrošinājums – klienta manta, pamatlīdzekļi, galvojums.

Sberbank atbalsta programmas individuālo uzņēmēju ne tikai dzīvojamā, bet arī ekonomiskā nekustamā īpašuma iegādei (“Biznesa hipotēka”). Tiesa, šeit ir papildu grūtības - Krievijas Federācijas tiesību aktos nav skaidras shēmas komerciālā nekustamā īpašuma iegādei ar aizdevuma palīdzību. Fakts ir tāds, ka hipotēkas izsniegšana pirms pirkuma un pārdošanas līguma noformēšanas nedzīvojamā nekustamā īpašuma gadījumā ir nelikumīga. Tāpēc tā pati Sberbank iesaka rīkoties divos posmos:

1. Pārdevējs var nodot tiesības uz nedzīvojamo nekustamo īpašumu pircējam, pārreģistrējoties Federālajā reģistrācijas dienestā.
2. Tad īpašums tiek ieķīlāts bankā, banka izsniedz aizņēmējam kredītu, un aizņēmējs maksā pārdevējam caur (tajā pašā bankā).

Īsumā par citām bankām

Papildus VTB 24 un Sberbank vienmēr varat sazināties ar citām Krievijas Federācijas bankām. Bet kuras? Neskatoties uz individuālo uzņēmēju kā hipotekāro kredītu ņēmēju nepopularitāti, lielākā daļa valsts un privāto banku atbalsta atbilstošas ​​kreditēšanas programmas. Piemēram, šeit ir pamata, vidējie nosacījumi dažās citās bankās: