Adnak jelzáloghitelt? Jelzálogjog bejegyzése egyéni vállalkozó számára

Oroszországban a kormány erőteljesen támogatja a kis- és középvállalkozások fejlesztését, ezért az elmúlt néhány évben jelentősen megnőtt az egyéni vállalkozók száma. De előfordulhat, hogy még egy kisvállalkozás alapítójának is saját lakást kell vásárolnia, és ezért a bankhoz kell fordulnia jelzáloghitelért. Ez felveti a kérdést, hogy az egyéni vállalkozó felvehet-e jelzáloghitelt? Valójában itt a hitel megszerzésének folyamata bonyolultabb, de még mindig lehetséges lakást vásárolni a banktól kölcsönzött pénzeszközök felhasználásával.

A téma áttekintését azzal a kérdéssel kell kezdeni, hogy a jelzáloghitel megszerzése miért nehezebb eljárás egy egyéni vállalkozó számára. A nehézség pedig éppen abban rejlik, hogy az egyéni vállalkozónak nincs állandó bevételi forrása. Vagyis vállalkozást vezet és abból bevételt kap, de nem stabil fizetést, ahogy a pénzintézet előírja. Ennek megfelelően a vállalkozó vállalkozása bármely pillanatban veszteségessé válhat, és a banki hitelfelvevő anélkül marad bevétele nélkül, amelyből jelzáloghitelt fizetett a banknak.

Az egyéni vállalkozók hitelezésének jellemzői

Tehát az egyéni vállalkozó jelzáloga meglehetősen valóságossá válik, ha teljesíti a bank számos kötelező követelményét:
Az egyéni vállalkozó vállalkozása ne legyen szezonális, azaz egész évben folyamatosan jövedelmet termeljen;

• Az egyéni vállalkozónak pozitív hiteltörténettel kell rendelkeznie;
• a bankok jobban preferálják az általános adórendszerben adózó vállalkozókkal való együttműködést, az egyszerűsítés nem kelt nagy bizalmat;
• a hitelfelvevőnek be kell nyújtania a valós jövedelmet tartalmazó üzleti jelentési dokumentumokat.

A fentiekből arra a következtetésre juthatunk, hogy az egyéni vállalkozóvá válás után a hitelfelvevő csak egy év üzletemberi munka után kérhet jelzáloghitelt a banktól, vagyis a bankhoz való jelentkezéskor. pénzügyi fizetőképességét igazoló dokumentumokat tud benyújtani.

Miért lesz nehezebb hitelt felvenni az egyszerűsített adózási rendszerben? Ennek oka az, hogy az egyszerűsített adózási rendszer szerint a vállalkozó nem az árbevételből, hanem a nyereségből fizet járulékot, ilyenkor a bank alaposan felméri a potenciális hitelfelvevő reáljövedelmét.

Jelzálogfeltételek egyéni vállalkozóknak

Tehát most nézzük meg, hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni egyéni vállalkozó számára? Mindenekelőtt érdemes megfontolni, hogy az egyéni vállalkozókra vonatkozó feltételek szigorúbbak lesznek, mint az egyéni vállalkozók számára. Először is ez elsősorban a kamatlábat érinti, jóval magasabb lesz, átlagosan évi 14,5% és 17% között mozoghat. A hitel futamideje a lehető legrövidebb lesz, általában nem haladja meg a 10 évet, bár a magánszemélyeknek akár 30 évre is lehetőségük van lakáshitelt felvenni. És végül a fő feltétel az előleg. Itt a potenciális hitelfelvevőnek a megvásárolt ingatlan költségének legalább 20%-ával kell hozzájárulnia.

Különös figyelmet kell fordítani a hitelfelvevővel szemben támasztott követelményekre, amelyek mindenekelőtt arra vonatkoznak, hogy vállalkozási tevékenységet országunk területén kell folytatni, és a hitelfelvevőnek annak állampolgárának kell lennie. Egy másik dolog az éves bevételre vonatkozik; a jelzáloghitel megszerzéséhez átlagosan az éves forgalom nem haladhatja meg a 400 millió rubelt.

Ezenkívül ne feledkezzünk meg a minden jelzáloghitel-felvevőre vonatkozó kötelező követelményről: életkor 21-65-70 év, állandó regisztráció hazánkban a bank székhelye szerinti régióban és pozitív hiteltörténet. A megvásárolt lakás egyébként a jelzáloghitel teljes kifizetéséig a bank záloga marad.

Dokumentumok listája

Most nézzük meg, milyen dokumentumokra van szükség az egyéni vállalkozó jelzáloghiteléhez. A szabványos személyes okmányokon kívül szüksége lesz:

• egyéni vállalkozóként való regisztrációról szóló igazolás;
• engedély üzleti tevékenység folytatására;
• 3-NDFL adóbevallás az elmúlt évről;
• számviteli dokumentumok;
• olyan dokumentumok, amelyek megerősítik, hogy a hitelfelvevő megléte egy adott ingatlant.

Ezután össze kell gyűjtenie egy teljes dokumentumcsomagot, és közvetlenül kapcsolatba kell lépnie azzal a bankkal, ahol jelzáloghitelt kíván igényelni. Érdemes megjegyezni, hogy az egyéni vállalkozók számára a jelzáloghitel megszerzésének folyamata nem sokban különbözik. Vagyis a konstrukció a következő lesz: először kérelmet kell benyújtani a bankhoz és meg kell várni az előzetes döntést, majd össze kell gyűjteni az összes személyes dokumentumot, és előzetes adásvételi szerződést kell kötni az ingatlan eladóval, össze kell gyűjteni az összes szükséges dokumentumot. a megvásárolni kívánt ingatlanra, és személyes okmányokkal együtt benyújtja azokat a banknak. Ezután az eladó és a vevő adásvételi szerződést ír alá, a hitelfelvevő megadja az előleg összegét, és a bank átutalja a pénzt az eladó számlájára.

Felhívjuk figyelmét, hogy a bank részvételével történő adásvételi tranzakció lebonyolításának menete a pénzintézet belső szabályzatától függően némileg eltérhet.

Aktuális ajánlat a kereskedelmi bankoktól

Mindenképpen érdemes néhány példát hozni arra, hogy hol kaphatnak jelzáloghitelt egyéni vállalkozók. Azonnal szeretném megjegyezni, hogy hazánkban meglehetősen nagy a hitel- és pénzintézetek választéka, és sokan készek egyénileg megfontolni az egyéni vállalkozókkal való együttműködés kérdését, ezért csak néhány példát mutatunk be.

Sberbank

Az egyéni vállalkozók jelzáloga a Sberbankban meglehetősen valós. Ez a bank vezető szerepet tölt be a jelzáloghitelek kibocsátásában, ezért minden potenciális hitelfelvevő itt próbál kölcsönt igényelni. Ami a bank jelenlegi ajánlatait illeti, az egyéni vállalkozó jól igénybe veheti a kétokmányos jelzálogprogramot, amelynek lényege, hogy a hitelfelvevő a lakás költségének felét előlegként biztosítja. Ezután lehetőséget kap arra, hogy kölcsönt vegyen fel mindössze két dokumentum felhasználásával, amelyek közül az egyik útlevél, a másik pedig egy választási lehetőség: TIN, SNILS és mások.

Ami magát a hitelezés feltételeit illeti, a kamat itt évi 10,4%-tól indul, és növelhető, ha a hitelfelvevő megtagadja a személyes kockázatok és egyéb tényezők biztosítását. Ügyfelek lehetnek az Orosz Föderáció 21 és 75 év közötti állampolgárai. A kölcsön futamideje elérheti a 30 évet. Minden egyedi kérelmet egyedileg dolgozunk fel. Vagyis ennek a programnak az a lényege, hogy nincs szükség a jövedelemszint megerősítésére.

Jelzálog két dokumentum szerint: Sberbank

VTB 24

Itt egyéni vállalkozók és magánszemélyek is igényelhetnek „Győzelem a formaságok felett” jelzáloghitelt. Ami a feltételeket illeti, azok minden hitelfelvevő számára azonosak, státusától függetlenül. Kamatláb évi 14,5%-tól, előleg összege 40%-tól vagy több. Ennek a javaslatnak az a lényege, hogy a jelzáloghitelre vonatkozó magas előleg lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő ne nyújtson be fizetőképességet és foglalkoztatást igazoló dokumentumokat.

Kapnak-e jelzáloghitelt az egyéni vállalkozók? A kérdés összetett és kétértelmű, amennyiben a döntést egyedül a bank hozza meg. Egyes bankok például kategorikusan nem csak vállalkozóknak, hanem alkalmazottaiknak sem nyújtanak lakáshitelt, míg mások éppen ellenkezőleg, egyéni vállalkozóknak és magánügyfeleknek adnak hitelt. Ezért érdemes alaposan áttanulmányozni a banki szolgáltatások piacát, és egyszerre több bankhoz benyújtani a kérelmeket.

Egy egyéni vállalkozónak sokszor nehezebb kölcsönt szerezni, mint a munkavállalónak. Az egyéni vállalkozó magának dolgozik, bevételhez jut, de stabil fizetés, ami a hitelezés fő feltétele, nem halmozódik fel. A vállalkozónak nincs lehetősége a hitelintézetnek jövedelemigazolást (2-NDFL igazolás) átadni. Az pedig, hogy az adókat időben megfizetik, nem jelzi a stabil pénzügyi helyzetet.

• stabil jövedelem - jobb állandó, mint szezonális;
• jó hiteltörténettel rendelkezik;
• a pénzügyi stabilitást igazoló dokumentumok benyújtásának képessége;
• elsőbbséget élveznek azok az egyéni vállalkozók, akik az általános adózási rendszert (GTS) használják, mivel könnyebben meg lehet állapítani a jövedelmet. Az egyszerűsített rendszert (STS) használók körében nagyobb az esélye azoknak, akik nem a forgalom, hanem a jövedelem után fizetnek adót;
• Minél hosszabb a sikeres üzleti tevékenység időszaka, annál nagyobb az esély a hitel felvételére.

A Sberbank meglehetősen kedvező feltételeket kínál az egyéni vállalkozók jelzáloghitelének megszerzéséhez.

Programok magánügyfeleknek

Egy vállalkozó igénybe veheti a szokásos jelzáloghitel-programokat, amelyeket foglalkoztatott magánszemélyeknek kínálnak. A kamatláb hasonló feltételek mellett nem tér el a magánszemélyek kamataitól

Minimális jelzáloghitelek 2017. augusztus 10-től

Szükséges dokumentumok

A közönséges hitelfelvevők által gyűjtött szabványos dokumentumcsomagon kívül az egyéni vállalkozó köteles a bank kérésére benyújtani:

1. Állami regisztrációs igazolás.
2. Egy adott típusú tevékenység végzésére jogosító engedély (ha a tevékenység engedélyköteles).
3. Évi adóbevallás, ha az egyéni vállalkozó egyszerűsített adózási rendszert alkalmaz.
4. Nyilatkozat két évre, ha az általános adórendszert alkalmazzuk.
5. Az utolsó beszámolási adóidőszakban végrehajtott kereskedelmi és pénzügyi tranzakciókat igazoló dokumentumok, lízingszerződések, szerződő felekkel kötött megállapodások.
6. Egyéb zálogba adható ingatlan meglétét igazoló dokumentumok, valamint értéktárgyak.
7. Más hitelintézetek igazolásai a meglévő hitelek kiszolgálásának minőségéről.

Készüljön fel arra, hogy a bank különösen körültekintően értékeli az egyéni vállalkozóknak nyújtott hitelezéssel járó kockázatokat. Nagy a meghibásodás valószínűsége.

Ha visszautasítást kap, és ha kereskedelmi célú nem lakáscélú ingatlant szeretne vásárolni, akkor két másik, kifejezetten kisvállalkozások számára kifejlesztett Sberbank programhoz fordulhat.

A program keretében csak már átépített lakó- és nem lakáscélú helyiségeket vásárolhat.

Kibocsátási feltételek

1. A hitelfelvevő életkora 23 és 60 év között van.
2. A tevékenységekből származó éves bevétel legfeljebb 60 millió rubel lehet.
3. A vállalkozásnak legalább 1 éve működnie kell.
4. Folyószámlát kell nyitni.
5. A maximális hitelösszeg 5-10 millió rubel. A városonként eltérő, ezért érdeklődjön a bankfiókban.
6. A megvásárolt ingatlan a kölcsön teljes visszafizetéséig zálogjogban van. Más személyes vagyontárgy zálogba adása nem szükséges.
7. Magánszemély vagy jogi személy garanciája szükséges.
8. A megvásárolt ingatlant biztosítani kell.
9. Ha a kölcsönt sikeresen törlesztik, a hitelfelvevő további előnyökben részesül az újbóli igényléskor.

A program keretében csak a fejlesztők akkreditációjával vásárolhat kereskedelmi célú nem lakáscélú ingatlant (raktárak, üzlethelyiségek stb.), beleértve az építés alatt állókat is.

A kölcsön főbb jellemzői 2017. augusztus 10-től

Kibocsátási feltételek

1. A hitelfelvevő életkora a kölcsön teljes visszafizetésének napjáig legfeljebb 70 év.
2. Éves bevétel - legfeljebb 400 millió rubel.
3. Az egyéni vállalkozó tevékenységének időtartama 6 hónap, szezonális tevékenység esetén 1 év.
4. A minimális hitelösszeg 150 ezer rubeltől. mezőgazdasági termelőknek 500 tr. másoknak. A maximális összegről a bank dönt, a nagyvárosokban a maximum 600 millió rubel.
5. A megvásárolt ingatlan fedezetté válik. Ha az objektumot még csak építik, akkor azt a vállalkozó birtokában lévő ingatlannal kell biztosítani.
6. Szükséges, hogy legyenek kezesek (magánszemélyek, jogi személyek).
7. Az ingatlanra a telek kivételével kötelező biztosítás vonatkozik.

A kölcsön mindkét program keretében határidő előtt, kötbér nélkül visszafizethető.

A kölcsön megszerzéséhez szükséges dokumentumok megegyeznek a magánszemélyek programjainak igénylésével. A dokumentumok benyújtása előtt jobb, ha találkozik egy banki szakemberrel, aki részletesen elmagyarázza az összes árnyalatot.

A kérelem szokásos feldolgozási ideje legfeljebb 5 nap.

Előrejelzés a jelzáloghitel-kamatokról egyéni vállalkozók számára 2018-ra

Szakértők szerint a kamatok csökkenni fognak, a jelzáloghitelek iránti kereslet pedig tovább nő. Ennek oka az inflációs szint stabilizálódása - most 4% körüli az infláció, valamint a gazdasági helyzet általános stabilizálódása.

Az orosz gazdaság nagymértékben függ az olajáraktól. Az utóbbi időben az árak emelkedtek. Vannak azonban szkeptikusok is, akik azt állítják, hogy a jólét látszatát mesterségesen keltették a közelgő elnökválasztás kapcsán.

Az egyéni vállalkozót gyakran sikeresebbnek tartják, mint a munkavállalót. De egészen addig, amíg úgy dönt, hogy jelzáloghitel mellett lakást vásárol. Sok egyéni vállalkozónak problémái vannak a hiteligényléssel.

Kedves olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:

A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.

Ez gyors és INGYEN!

Ez annak a ténynek köszönhető, hogy egy ilyen hitelfelvevő nem kap fizetést. Ezért nem tud 2-NDFL űrlapon benyújtani a jövedelemigazolást.

Ezért ahhoz, hogy meggyőzze a bankot fizetőképességéről, a vállalkozónak több erőfeszítést kell tennie, mint egy alkalmazottnak.

Szabályozott a jelzáloghitelek egyéni vállalkozók részére történő kibocsátása.

Programok

A bankok a kis- és középvállalkozások támogatásának részeként kifejezetten az egyéni vállalkozók sajátosságait figyelembe vevő megoldásokat kínálnak. Ezért érdemes megkérdezni, mit kínálnak a különböző hitelintézetek.

Leggyakrabban attól a banktól kaphat pozitív választ, amelynek ügyfele a vállalkozó:

• a számlán lévő összes pénzmozgás látható, így az ügyfél pénzügyi helyzete nyilvánvaló a bank számára;
• Ha már rendelkezik sikeres hitelezési tapasztalattal, azaz pozitív hiteltörténettel, ez általában ideális választás.

Nem kell banki ügyfélnek lenni ahhoz, hogy jelzáloghitelhez jusson.

Azok számára, akik nem tudják megerősíteni a jövedelmet és a foglalkoztatást, beleértve az egyéni vállalkozókat is, a bankok kínálnak programot.

Elegendő egy útlevél és egy további dokumentum bemutatása a javasolt listáról, hogy jelzáloghitel tulajdonosává váljon.

Jelzáloghitel egyéni vállalkozóknak

Számos bank valósít meg hitelprogramokat a kis- és középvállalkozások képviselői számára.

De gyakran egy vállalkozónak nem üzleti fejlesztéséhez, hanem személyes szükségleteihez van szüksége hitelre. Például lakásvásárlás. Ebben az esetben a vele szemben támasztott követelmények szabványosak.

Körülmények

Amikor az egyéni vállalkozót hitelfelvevőnek tekintik, a bankok a következőket mutatják be:

• legalább egy évig fennáll;
• stabil és átlátható jövedelem;
• általános, nem pedig egyszerűsített adófizetési rendszer alkalmazása;
• pozitív hiteltörténettel rendelkezik;
• ingatlan biztosítékként való nyújtásának képessége.

A legtöbb bank hitelezési feltételei kedvezőtlenebbek lesznek, mint az állampolgárok számára. Ez annak köszönhető, hogy a bank meg akarja védeni érdekeit és csökkenteni a kockázatokat.

Az egyéni vállalkozók jelzáloghitelét magasabb kamattal bocsátják ki. És lehetőségként rövidebb ideig.

Nincs előleg

Az előleg a hitel biztosítéka. A különböző bankokban a mérete 10 és 30% között változhat. Bár vannak nulla kauciós ajánlatok. De egy ilyen hitelre megemelt kamatláb vonatkozik, ami kompenzálja a banki kockázatokat.

Van azonban lehetőség kölcsön felvételére. Egyéni vállalkozók számára is elérhető.

Ehhez a megvásárolt lakással együtt fedezetként biztosítható ingatlannal már rendelkeznie kell (a szerint).

Az ilyen kettős biztosíték leggyakrabban lehetővé teszi, hogy pozitív választ kapjon a banktól.

egy reklám

Azokra az egyéni vállalkozókra, akik bármilyen helyiséget szeretnének vásárolni kezelési célra, teljesen más szabályok vonatkoznak, mint amikor lakást vásárolnak maguknak.

De sok bank kész ilyen kölcsönt nyújtani. Kiadják a vásárolt tárgyak biztonságára is, de eltérő feltételekkel.

Milyen bankok adnak?

Az egyéni vállalkozók számára kínált ajánlatokat elsősorban a jelzáloghitelezési piacon régóta létező nagy bankokban kell keresnie.

De néha az újonnan megnyílt hitelintézetek is érdekes ajánlatokkal állnak elő.

Ezért érdemes az összes ajánlatot áttanulmányozni a végső választás előtt.

Sberbank

Egyéni vállalkozónak ugyanolyan egyszerű jelzáloghitelt felvenni, mint egy alkalmazottnak. Személyes lakásvásárláshoz használhatja mind az alapvonalat, mind a „Két bizonylattal” hitelt.

Az árak minden termékre azonosak a hitelfelvevők számára, legyen az egyéni vállalkozó vagy állampolgár.

Az Üzleti Ingatlan program kereskedelmi helyiségek vásárlására érhető el. Használatával kész és építés alatt álló tárgyak tulajdonosává válhat.

Ezt a programot a következők különböztetik meg:

• kölcsön futamideje (legfeljebb 120 hónap);
• magasabb kamatláb a lakáscélú jelzáloghitelekhez képest (16,2%-ról);
• az a követelmény, hogy a hitelfelvevő éves bevétele nem haladhatja meg a 400 ezer rubelt.

VTB 24

A „Győzelem a formalitások felett” programot a. A vállalkozók is használhatják, hogy ne gyűjtsenek sok olyan dokumentumot, amely megerősíti vállalkozásuk stabilitását.

Ez a fajta emelt hitel megkülönböztethető:

• előleg – 40%-tól;
• kamatláb – 14,5%-tól.

Azt is meg kell erősítenie, hogy az előleghez rendelkezésre áll-e a pénz.

A VTB 24 „üzleti jelzáloghitel” a fő kölcsön halasztott visszafizetését jelenti.

Vagyis 9 hónapon belül csak a kamatot fizetik vissza, majd ehhez hozzászámítják magát a kölcsön törzsét.

Rosselkhozbank

2018-ban a Rosselkhozbank egyéni vállalkozóknak csak kereskedelmi nem lakáscélú ingatlanok vásárlására kínál kölcsönt.

De ezzel a programmal lehetőség nyílik:

• egy év halasztást kap;
• egyedi törlesztési ütemtervet készíteni.

A vállalkozóknak nem kell kezeseket keresniük.

Lehetséges nehézségek

Nehézségek adódhatnak a jelzáloghitel megszerzésében az egyéni vállalkozó számára, ha:

• „piszkos” hiteltörténet;
• túl rövid fennállási idő (kevesebb mint egy év);
• az adókat „egyszerűsítve” vagy a forgalomból fizetik;
• nincs minden rendben az okmányokkal (engedély hiánya, bevétel egy részének eltitkolása stb.);
• a bevétel az évszaktól függ;
• a kölcsön fedezeteként nincs semmi.

Ilyen helyzetben gyakorlatilag az egyetlen lehetőség a hitelfelvételre a „Két dokumentummal” program. Vagy korrigálja a helyzetet legalább a dokumentáció rendbetételével, különösen a bevételekkel kapcsolatban.

Hogyan lehet megszerezni a?

Először is tanulmányoznia kell saját dokumentációját, hogy biztosítsa a bank követelményeinek való megfelelést. Ezután válassza ki a megfelelő programot az összes elérhető ajánlat tanulmányozásával.

Ha a jelzáloghitel iránti vágy megingathatatlan, és bankot választottak, akkor megkezdheti az igénylési eljárást.

Regisztrációs eljárás

Az egyéni vállalkozók megállapodásának elkészítésének eljárása nem különbözik az összes többi hitelfelvevőtől:

1. Először küldjön be egy jelentkezési lapot, amely információkat tartalmaz magáról és a kiválasztott vásárlási tárgyról. A hitelfelvevő adatait megerősítő szükséges dokumentumokat csatolják.
2. A tranzakció jóváhagyása után előzetes megállapodást köthet az ingatlan eladóval, és összegyűjtheti a szükséges dokumentumok csomagját magára az ingatlanra vonatkozóan. És előleget is fizet.
3. A bank áttekinti ezeket a dokumentumokat, és hitelszerződést köt. Az aláírást követően a bank a teljes összeget átutalja az eladónak. Az ingatlan új tulajdonosa pedig bejegyzi a tulajdonjogát, és jelzálogot állít ki.

A jelzáloghitel olyan banki termék, amelynek célja ingatlanszerzés. Más banki termékektől eltérően vásárolt ingatlannal fedezett pénzeszközök kibocsátását írja elő. Manapság a jelzáloghitel az egyéni vállalkozók számára gyakran az egyetlen lehetőség saját lakás vagy nem lakás céljára szolgáló ingatlan megvásárlására.

Az új egyéni vállalkozók száma évről évre nő. A kis- és középvállalkozásokat támogató állami programok bővülnek és javulnak, elősegítve az üzleti fejlődést Oroszországban. Ennek ellenére sok kisvállalkozás nehezen vásárol ingatlant, ezért az egyéni vállalkozók jelzáloghitele népszerű pénzügyi termék a vállalkozók körében.

Hogyan lehet jelzáloghitelt felvenni egyéni vállalkozónak

Sok vállalkozó felteszi a kérdést: adnak jelzálogot egyéni vállalkozóknak? Valójában sok bank rendelkezik „jelzáloghitel egyéni vállalkozók számára” programmal, de nagyon komolyan veszik az egyéni vállalkozók és tevékenységeik igazolását. Hiszen az egyéni vállalkozóknak nincs stabil fizetésük, hanem jövedelmük van, amit néha rendkívül nehéz nyomon követni egy adott adórendszerben. A szükséges dokumentumok csomagja nem mindig tükrözi a tényállást, előfordulhat, hogy a tevékenység veszteséges, a vállalkozó nem tud rendszeresen fizetni.

Kiderül, hogy a vállalkozók számára nem olyan könnyű jelzáloghitel-terméket használni, és kétségtelenül felmerül egy másik gyakori kérdés: „Hogyan szerezzünk jelzáloghitelt egyéni vállalkozónak?” A jelzáloghitel megszerzéséhez a vállalkozónak:

• bizonyítvánnyal rendelkezik;
• életkora 21 és 60 év közötti;
• az Orosz Föderáció területén tartózkodik;
• a bank rendelkezésére bocsátja a szükséges dokumentumokat.

A bank jóváhagyásának megszerzéséhez igazolnia kell neki a vállalkozás fizetőképességét és jövedelmezőségét.

Beküldési szabályok

Van egy bizonyos lista az egyéni vállalkozók jelzáloghitel-nyújtására vonatkozó szabályokról, amelyek megkövetelik a megfelelést, hogy a banknak ne legyenek kétségei a jóváhagyó döntés meghozatalával kapcsolatban:

1. Vegye fel a kapcsolatot azokkal a bankokkal, amelyek jelzáloghitelezési programokat biztosítanak vállalkozók számára.
2. Ha korábban hasonló hitelt vettek fel, és azt rendszeresen, késedelem nélkül fizették ki, ez a tény az ügyfél feddhetetlenségét és fizetőképességét jelzi. Ezzel pozitív hiteltörténetet szerzett, amire a bankok mindig odafigyelnek.
3. Ha egy egyéni vállalkozó az általános adózási rendszert (OSNO) használja, akkor a bank könnyebben jóváhagyhatja a jelzáloghitelt. Ez az adórendszer lehetővé teszi az ügyfél összes jövedelmének azonosítását. Ez csak az egyszerűsített „bevétel mínusz kiadás” adórendszerben valósítható meg. Az egyszerűsített adórendszer „jövedelem” esetében nehezebb a nettó bevétel nyomon követése, mert Az egyéni vállalkozók nem számolnak be a kiadásokról, de vannak más módok is a fizetőképesség igazolására.
4. Az egyéni vállalkozó tevékenységi ideje nem lehet rövid. Az egyéni vállalkozónak regisztráltnak kell lennie és legalább egy évig működnie kell. Ez lehetővé teszi, hogy az év összes tevékenységét és bevételét tükrözze a benyújtott dokumentumokban (adóbevallás).
5. A vállalkozók jelzáloghitel-felvételének előfeltétele: stabil jövedelem átlátható konstrukciókkal.

Az egyéni vállalkozónak komolyan meg kell fontolnia a jelzáloghitel megszerzésének kérdését, hogy meggyőzze a bankot a fizetőképességről, és megkapja tőle a lakó- vagy kereskedelmi helyiségek megvásárlásához szükséges összeget.

A jelzáloghitel megszerzésének feltételei vállalkozók számára

A jelzáloghitelezés feltételei minden banknál eltérőek. A bankválasztást tudatosan kell megközelíteni, hiszen a jelzáloghitel hosszú lejáratú hitel. A vállalkozókra szigorúbb jelzáloghitelezési feltételek vonatkoznak, mint a magánszemélyekre. A legfontosabb különbség: az egyéni vállalkozók hitel kamata magasabb, mint a magánszemélyeknél. A különböző bankokban a jelzáloghitel kamata 15% és 17% között mozog. A maximális jelzálog futamidő egyéni vállalkozóknál 10 év, a minimális előleg egyes bankoknál 20%. Ezenkívül a jelzáloghitel igényléséhez nagy mennyiségű dokumentumot kell összegyűjtenie. Egy cosigner birtoklása jelentősen csökkentheti a jelzáloghitel-kamatát. A bank döntését pozitívan befolyásoló feltételek a következők:

• folyószámla rendelkezésre állása rendszeres pénzmozgással;
• nagy betéttel rendelkezik a kiválasztott bankban;
• hosszú távú együttműködés a választott bankkal, például üzleti tevékenységgel kapcsolatban.

Olvassa el még: Jelentéstétel egyéni vállalkozó 2019-es bezárásakor - adók, járulékok, az egyszerűsített adórendszer nyilatkozatai, UTII stb.

Nehézségek a jelzáloghitel megszerzésében az egyéni vállalkozók számára

Az utóbbi időben sok bank javított az egyéni vállalkozókkal szembeni hozzáállásán. A bankok speciális hitelprogramokat dolgoznak ki egyéni vállalkozók számára, beleértve a jelzáloghitelezést is. De még mindig számos olyan tényező van, amely megakadályozza, hogy jelzálogkölcsönt vegyen fel, vagy akár megfosztja a vállalkozót ettől a lehetőségtől:

• sérült hiteltörténet;
• rövid üzleti időszak (a legtöbb esetben kevesebb, mint egy év);
• adózási rendszer: egyszerűsített adórendszer „jövedelem” vagy UTII;
• problémák vannak a jogszabályokkal, például az engedélyek vagy engedélyek hiánya;
• instabil tevékenységek, például szezonális tevékenységek;
• következetlen jövedelem;
• számviteli problémák;
• vannak egyéb fennálló hitelek;
• nincs bankbetét vagy vagyon.

Ha a bank megtagadja, meg kell határozni az okokat. Ezután, ha lehetséges, meg kell szüntetnie ezeket az okokat, és egy idő után próbálja meg újra felvenni a kapcsolatot a bankkal. Ajánlatos egyszerre több bankhoz benyújtani a kérelmet.

Mely bankok adnak ki jelzálogkölcsönt egyéni vállalkozóknak, és hol a legjobb jelzálogkölcsönt felvenni?

Mint fentebb említettük, Oroszországban nem minden bank nyújt jelzálogkölcsönt egyéni vállalkozóknak. Egyes bankok kedvezőbb, mások kevésbé kondíciókat kínálnak. Jelenleg a legnépszerűbb jelzáloghitel ajánlatok a következő bankoktól származnak:

Sberbank

Kétségtelenül a legnépszerűbb bank Oroszországban a Sberbank. Ez a bank számos különféle pénzügyi terméket kínál az állampolgárok különböző kategóriáinak, valamint a kis- és középvállalkozások képviselőinek.

A Sberbank feltételei és ajánlatai:

• a vállalkozó életkora 23 és 60 év közötti;
• alacsony kamatláb – 15,5%;
• maximális futamidő - 10 év;
• a jelzáloghitel maximális összege - 10 millió rubel;
• a kérelem gyors elbírálása;
• jelzáloghitelek nemcsak kereskedelmi helyiségekre, hanem lakóépületekre is, valamint azokra a telkekre, amelyeken ezek a tárgyak találhatók;
• egy kis dokumentumcsomag;
• nincs díj a jelzáloghitel kiadásáért;
• minimális előleg százalék – az ingatlan értékének 15%-a;
• jelzáloghitel csak az üzembe helyezett ingatlanokra.

A Sberbank nagyon kedvező feltételeket kínál a vállalkozók számára.

VTB 24

Fennállásának évei során a bank pozitív oldalról bizonyult. Különféle jövedelmező pénzügyi termékeket és hűségprogramokat kínál vállalkozók számára. Például a VTB24 Bank most felajánlja, hogy jelzálogkölcsönt vegyen fel kereskedelmi ingatlanokra a következő feltételekkel:

• minimális előleg százalék – 15%;
• minimális hitelösszeg - 4 millió rubel;
• kölcsön futamideje - legfeljebb 10 év;
• hat hónapos halasztást biztosít a tőketartozás megfizetésére.

Néhány évvel ezelőtt ez a bank jelzálogkölcsönt nyújtott egyéni vállalkozóknak lakóhelyiségekre. Jelenleg nincsenek vállalkozói lakáscélú jelzáloghitelezési ajánlatai.

RosselkhozBank

Ez a bank nagyon óvatos a kis- és középvállalkozások hitelezésével kapcsolatban. Most jelzáloghitelt kínál kereskedelmi ingatlanok vásárlásához egyéni vállalkozók számára.

A bank előnyei és feltételei:

• egy kis dokumentumcsomag;
• a jelzálog maximális futamideje – 8 év;
• kölcsön összege - legfeljebb 200 millió rubel;
• éves halasztás biztosítása a tőketartozás megfizetésére;
• a minimális előleg százaléka a megvásárolt ingatlan értékének 20%-a;

Egy egyéni vállalkozónak sokkal nehezebb hitelt felvenni lakásvásárlásra, mint egy alkalmazottnak. Az egyéni vállalkozók jelzáloghiteléhez számos olyan tényező tartozik, amelyek meghosszabbítják és problémásabbá teszik a hitelfelvétel folyamatát. Egy munkavállaló számára az áhított hitelt úgy veheti fel, hogy igazolja, hogy stabil átlagkeresete van. Természetesen számos további követelmény és dokumentum van, de ezek a főbbek. Az egyéni vállalkozónak is csak egy fő követelménye van - a vállalkozásából származó jövedelem szintje. A probléma az, hogy a fizetéseknél szinte mindig minden teljesen átlátható. A 2-NDFL formátumú bizonyítvány egyértelműen megmutatja, hogy egy személy mennyit keres havonta a munkahelyén. Mi a baj a vállalkozás jövedelmezőségével? Milyen dokumentumok kellenek ide?

Az adórendszer kiemelt jelentősége

Furcsa módon csak egy 3-NDFL formátumú igazolás van, vagyis az adóhivatal által hitelesített adóbevallás. A probléma ismét azon a tényen nyugszik, hogy az egyéni vállalkozó vállalkozása összetettebb, mint a magánszemély fizetése. A bankok rosszak és ritkák, főleg azért, mert az Orosz Föderációban mozaikadózási rendszer működik ebben a szektorban. Elgondolkodhat az ember: mi a baj itt? A helyzet az, hogy a jövedelmi mutatókat nem csak közvetlenül befolyásolja a vállalkozó által rendszeresen fizetett adók összege, hanem az is, hogy milyen rendszerben fizetik ezeket a kifizetéseket.

Előfordulhat, hogy a vállalkozás az általános adózási rendszerbe tartozik. Vagy a vállalkozó egyszerűsített terv szerint fizet adót, amikor a bevétel összegét csökkentik a vállalkozás kiadásainak összegével. És az ilyen egyszerű rendszerből származó bevétel lesz az adóköteles. A gyakorlat azt mutatja, hogy ez a két lehetőség a legátláthatóbb. Náluk sokkal egyszerűbb hitelt felvenni. Főleg, ha egy üzletember nem a forgalom, hanem a nyereség után fizet adót minden egyes tranzakció után. Az a baj, hogy nem minden vállalkozónak van lehetősége ilyen adózási konstrukciókat igénybe venni, aki érdeklődik egyéni vállalkozók jelzáloghitel iránt.

Alternatív adórendszerek: előnyei és hátrányai

A másik rendszerre való átállás leggyakoribb oka az általános vagy egyszerűsített adózási rendszer adóteher fedezéséhez szükséges forráshiány. Két analógja van - az UTII (egyetlen adó az imputált jövedelemre) és a szabadalmi rendszer. Ugyanaz a Sberbank vagy a VTB 24 nem fogadja az UTII vagy szabadalom keretében dolgozó egyéni vállalkozókat. Más bankok is. Azért, mert gyakran nem tisztázott a vállalkozó valós jövedelmi szintje. Az UTII az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve 26.3. fejezetével összhangban számos egyéb adót (nyereség, áfa, egységes szociális adó, vállalati vagyon) helyettesít. Ráadásul az egyéni vállalkozó, mint magánszemély jövedelemadója is megszűnik.

Csak a biztosítási díjak kötelezőek maradnak. Nem meglepő, hogy sok induló egyéni vállalkozó kénytelen az UTII használatával üzleti tevékenységet folytatni. Sőt, szinte minden vállalkozástípus (közlekedés, állatgyógyászat, teherszállítás, vendéglátás, kiskereskedelem stb.) híveinek joga van ilyen rendszerben dolgozni. Szóval mi itt a probléma? Imputált bevétel lehetséges, nem reáljövedelem. Kiszámítása a vállalkozás bevételét alkotó összes tényező figyelembevételével történik. Az ilyen adó mértéke 15%. Egy vállalkozó egyszerűen csak egyetlen összeget fizet, ami az összes többi adó egész „csokrát” helyettesíti. Még mindig jövedelmezőbbnek bizonyul. A bankok számára azonban nehéz meghatározni, hogy mekkora a nyereség, a jövedelmezőség mértéke és az üzlet általános kilátásai.

A bankok pedig nem sietnek lakáshitelt adni egy ilyen egyéni vállalkozónak. Mellesleg egyszerűen kiderülhet, hogy a befizetett adó összege a bank által túl alacsonynak ítélt bevételt mutat. Bár a Sberbank és a VTB 24 megpróbálja ezeket a szinteket rögzítetten tartani. A szabadalmi adórendszert (PTS) nemrég vezették be (2013). A kamata még ennél is alacsonyabb - 6%, és a szabadalom 3 adó alól mentesít: áfa, személyi jövedelemadó és a magánszemélyek vagyonát terhelő adó alól. Igaz, az Orosz Föderáció minden egyes alanyának megvannak a maga árnyalatai a PNS számára elfogadható üzleti típusok listáját illetően, de ennek a rendszernek a terjedése folytatódik. Márpedig a biztosítási díj befizetése önmagában, valamint az egyéni vállalkozó elmulasztása az adóhivatalnál megakadályozza, hogy a bankok teljes körű tájékoztatást kapjanak az utóbbi jövedelméről.

Lakáshitelezés egyéni vállalkozóknak a VTB 24. szám alatt

A VTB 24 számos jelzáloghitel-programot kínál azoknak az egyéni vállalkozóknak, akik lakást szeretnének szerezni ("Cél", "Revolver", "Befektetés"). A vállalkozói lakáshitelek kamata valamivel magasabb, mint a munkavállalók jelzáloghitelezése. Ebben a bankban 12,65-14%, 20-25% előleggel. A ráta azonban több okból is emelkedhet (alacsony előleg, hosszú hitelfeltételek, üzleti átláthatóság hibái). a következő alapvető követelményeket támasztja a vállalkozást működtető hitelfelvevőkkel szemben:

• személyi okmányok szabványos készlete másolatokkal (útlevél, katonai igazolvány 27 év alatti férfiak számára, TIN stb.);
• kivonat az egyéni vállalkozók egységes állami nyilvántartásából;
• adóbevallás az utolsó beszámolási időszakra (az általános adórendszerre), az utolsó évre (egyszerűsített rendszer esetén) vagy két évre (UTII esetében). Szabadalmi konstrukció esetén egyénileg kell egyeztetni a bankkal;
• Nem szükséges, de nagyon kívánatos, hogy legalább némi tapasztalattal rendelkezzen a vállalkozói tevékenységben. Azoknak az egyéni vállalkozóknak, akik tegnap kezdték meg vállalkozásukat, azt tanácsoljuk, várjanak egy kicsit;
• a jelzáloghitel visszafizetésének időpontjában a hitelfelvevő nem lehet 65 évnél idősebb;
• Az egyéni vállalkozó ugyanazt a lakóingatlant vásárolhatja meg, mint alkalmazott;
• ha a vállalkozás engedélyekkel és engedélyekkel jár, mindenre szükség lesz;
• Természetesen az általános és legfontosabb követelmény az üzleti átláthatóság, amely lehetővé teszi, hogy gyorsan és pontosan felmérje, hogy vállalkozása mekkora bevételt hoz az üzletember számára.

Jelzáloghitelek vállalkozók számára a Sberbanktól

A valóságban a 100%-os átláthatóság szinte soha nem valósul meg. Ha egyéni vállalkozó jelentkezik a Sberbanknál, a szükséges dokumentumok készlete megközelítőleg azonos lesz. A feltételek között van némi különbség. Általában a műveletek algoritmusa a következő:

• az első személyes találkozón a Sberbank szakembere megadja a szükséges dokumentumok pontos listáját;
• a hitelfelvevő összegyűjti az összes dokumentumot, és tárgyal a Sberbank képviselőjével azok átadásáról;
• A dokumentumok átvételekor a Sberbank szakembere megtárgyalja a hitelfelvevővel azt az időpontot, amikor meglátogathatja vállalkozását (egy ilyen csekk más bankokban nagyon valószínű);
• Amikor egy szakember megvizsgálja a vállalkozást és áttanulmányozza az összes beérkezett dokumentációt, pozitív vagy negatív döntés születik.

Külön hangsúlyozni kell, hogy míg a VTB 24 csak azoknak az ügyfeleknek nyújt jelzálogkölcsönt egyéni vállalkozóknak, akiknek éves bevétele nem haladja meg a 60 millió rubelt, addig a Sberbanknál ez a szám 400 millió rubelre emelkedett. Egyéb feltételek a következők:

• minimális hitel: 150 ezer rubel a mezőgazdasági szektorban és 500 ezer rubel más típusú vállalkozások számára. Nincs felső határ, kivéve talán az ügyfél pénzügyi lehetőségeit;
• a minimális előleg a mezőgazdasági ágazatban 20%, egyéb vállalkozási formák esetében 25%;
• maximális kölcsön futamideje – 10 év;
• ebben a hitelezési szektorban a Sberbank csak rubel valutával működik;
• a kamatlábak 18% felettiek;
• járadék és differenciált kifizetés is biztosított (a hitelfelvevő választása szerint), valamint egyéni fizetési ütemezést is létrehozhat, ha a vállalkozás szezonális;
• fedezetként – az ügyfél ingatlana, befektetett eszközök, garancia.

A Sberbank támogatja az egyéni vállalkozók által nemcsak lakó-, hanem gazdasági ingatlanok megszerzésére irányuló programokat („Üzleti jelzáloghitel”). Igaz, itt van egy további nehézség - az Orosz Föderáció jogszabályaiban nincs egyértelmű rendszer a kereskedelmi ingatlanok kölcsön segítségével történő megvásárlására. Az a helyzet, hogy nem lakáscélú ingatlanok esetében az adásvételi szerződés megkötése előtt jelzálogjogot kiállítani jogellenes. Ezért ugyanaz a Sberbank két lépésben javasolja a cselekvést:

1. Az eladó átruházhatja a nem lakáscélú ingatlanokra vonatkozó jogokat a vevőre a Szövetségi Regisztrációs Szolgálatnál történt újraregisztráció útján.
2. Ezután az ingatlant elzálogosítják a banknak, a bank kölcsönt ad a hitelfelvevőnek, a hitelfelvevő pedig keresztül (ugyanabban a bankban) fizet az eladónak.

Röviden a többi bankról

A VTB 24 és a Sberbank mellett mindig kapcsolatba léphet más bankokkal az Orosz Föderációban. De melyiket? Az egyéni vállalkozók jelzáloghitel-felvevőként való népszerűtlensége ellenére a legtöbb állami és magánbank támogatja a megfelelő hitelezési programokat. Például itt vannak az alapvető, átlagos feltételek néhány más banknál: