Daju li hipoteku? Upis hipoteke za individualnog preduzetnika

U Rusiji, vlada snažno podržava razvoj malih i srednjih preduzeća, pa se u proteklih nekoliko godina broj individualnih preduzetnika značajno povećao. Ali čak i osnivač malog biznisa možda će morati kupiti vlastiti dom, pa će se stoga morati obratiti banci za hipotekarni kredit. Postavlja se pitanje da li individualni preduzetnik može da uzme hipoteku? Zapravo, ovdje je proces dobivanja kredita složeniji, ali je i dalje sasvim moguće kupiti kuću uz pomoć pozajmljenih sredstava od banke.

Osvrt na temu trebao bi započeti pitanjem zašto je dobijanje hipotekarnog kredita teži postupak za individualnog poduzetnika. A teškoća je upravo u tome što pojedinačni preduzetnik nema stalan izvor prihoda. Odnosno, on vodi posao i prima prihod od toga, ali ne i stabilnu platu, kako to zahtijeva finansijska institucija. Shodno tome, u svakom trenutku poslovanje preduzetnika može postati neisplativo, a zajmoprimac banke će ostati bez prihoda iz kojih je banci platio hipotekarni kredit.

Značajke kreditiranja za individualne poduzetnike

Dakle, hipoteka za individualnog preduzetnika postaje sasvim stvarna ako ispuni niz obaveznih zahtjeva banke:
Poslovanje individualnog preduzetnika ne bi trebalo da bude sezonsko, odnosno da kontinuirano ostvaruje prihode tokom cele godine;

• Samostalni preduzetnik mora imati pozitivnu kreditnu istoriju;
• banke daju veću prednost saradnji sa preduzetnicima koji plaćaju poreze po opštem poreskom sistemu, pojednostavljenje ne uliva mnogo poverenja;
• zajmoprimac mora dostaviti dokumente poslovnog izvještavanja sa stvarnim prihodima.

Iz svega navedenog možemo zaključiti da, postavši samostalni preduzetnik, zajmoprimac može podneti zahtev banci za hipotekarni kredit tek nakon godinu dana rada kao privrednik, odnosno da u trenutku podnošenja zahteva banci može dostaviti dokumente koji potvrđuju njegovu finansijsku sposobnost.

Zašto će biti teže uzeti kredit po pojednostavljenom sistemu oporezivanja? Razlog tome leži u činjenici da po pojednostavljenom sistemu oporezivanja preduzetnik ne plaća doprinose iz prometa, već iz dobiti, pri čemu banka pomno procjenjuje stvarni prihod potencijalnog zajmoprimca.

Hipotekarni uslovi za individualne preduzetnike

Dakle, hajde da sada shvatimo kako dobiti hipoteku za individualnog preduzetnika? Prije svega, vrijedi uzeti u obzir da će uvjeti za individualnog poduzetnika biti stroži nego za pojedinca. Prvo, to će se najviše odraziti na kamatnu stopu, ona će biti mnogo viša, u proseku može da se kreće od 14,5% do 17% godišnje. Rokovi kredita će biti što kraći, po pravilu ne duži od 10 godina, iako pojedinci imaju mogućnost da uzmu stambeni kredit do 30 godina. I na kraju, glavni uslov je učešće. Ovdje će potencijalni zajmoprimac morati doprinijeti najmanje 20% cijene kupljene imovine.

Posebnu pažnju treba obratiti na uslove za zajmoprimca, koji se prije svega odnose na činjenicu da se poslovna djelatnost mora obavljati na teritoriji naše zemlje, a zajmoprimac mora biti njen državljanin. Druga stvar se tiče godišnjeg prihoda; u prosjeku, za dobijanje hipotekarnog kredita, godišnji promet ne bi trebao prelaziti 400 miliona rubalja.

Osim toga, ne zaboravite na obavezni uslov koji se odnosi na sve hipotekarne zajmoprimce: starost od 21 do 65-70 godina, stalnu registraciju u našoj zemlji u regiji u kojoj se banka nalazi i pozitivnu kreditnu istoriju. Inače, kupljeno stanovanje ostaje u zalogu banke sve dok se hipotekarni kredit ne isplati u potpunosti.

Spisak dokumenata

Pogledajmo sada koji su dokumenti potrebni za hipoteku individualnog preduzetnika. Pored standardnih ličnih dokumenata, trebat će vam:

• potvrda o registraciji kao individualni preduzetnik;
• dozvola za obavljanje poslovnih aktivnosti;
• poreska prijava 3-NDFL za prošlu godinu;
• računovodstveni dokumenti;
• dokumenti koji potvrđuju postojanje ove ili one imovine od strane zajmoprimca.

Zatim morate prikupiti kompletan paket dokumenata i direktno kontaktirati banku u kojoj planirate podnijeti zahtjev za hipoteku. Vrijedi napomenuti da se za individualne poduzetnike proces dobivanja hipoteke ne razlikuje mnogo. Odnosno, shema će biti sljedeća: prvo morate podnijeti zahtjev banci i čekati preliminarnu odluku, zatim prikupiti sve lične dokumente i zaključiti preliminarni kupoprodajni ugovor s prodavcem nekretnine, prikupiti svu potrebnu dokumentaciju za nekretninu koja se kupuje i predati ih banci zajedno sa ličnim dokumentima. Zatim prodavac i kupac potpisuju kupoprodajni ugovor, zajmoprimac daje iznos učešća, a banka prenosi sredstva na račun prodavca.

Napominjemo da se postupak za obavljanje transakcije kupovine i prodaje uz učešće banke može neznatno razlikovati u zavisnosti od internih propisa finansijske institucije.

Aktuelna ponuda poslovnih banaka

Svakako vrijedi navesti nekoliko primjera gdje možete dobiti hipotekarni kredit za individualne poduzetnike. Odmah želim da napomenem da je izbor kreditno-finansijskih institucija u našoj zemlji prilično velik i da su mnoge od njih spremne da pojedinačno razmotre pitanje saradnje sa individualnim poduzetnicima, pa ćemo navesti samo nekoliko primjera.

Sberbank

Hipoteka za individualne preduzetnike u Sberbanci je sasvim realna. Ova banka je lider u izdavanju hipotekarnih kredita, pa svi potencijalni zajmoprimci pokušavaju da se prijave za kredit ovdje. Što se tiče trenutnih ponuda banke u ovom trenutku, individualni poduzetnik može iskoristiti hipotekarni program s dva dokumenta, čija je suština da zajmoprimac daje polovinu cijene stana kao kaparu. Zatim dobija priliku da podigne kredit koristeći samo dva dokumenta, od kojih je jedan pasoš, a drugi izbor: TIN, SNILS i drugi.

Što se tiče uslova kreditiranja, kamatne stope ovde počinju od 10,4% godišnje i mogu se povećati ako zajmoprimci odbiju da osiguraju lične rizike i druge faktore. Klijenti mogu postati državljani Ruske Federacije u dobi od 21 do 75 godina. Rok kredita može doseći 30 godina. Svaki pojedinačni zahtjev se obrađuje pojedinačno. Odnosno, suština ovog programa je da nema potrebe za potvrđivanjem vašeg nivoa prihoda.

Hipoteka prema dva dokumenta: Sberbank

VTB 24

Ovdje se za hipotekarni kredit „Pobjeda nad formalnostima“ mogu prijaviti i individualni poduzetnici, ali i fizička lica. Što se tiče uslova, oni su isti za sve zajmoprimce, bez obzira na njihov status. Kamatna stopa od 14,5% godišnje, iznos učešća od 40% i više. Suština ovog prijedloga je da visoka uplata na hipoteku omogućava zajmoprimcu da ne dostavi dokumente koji potvrđuju solventnost i zaposlenje.

Da li individualni preduzetnici dobijaju hipoteku? Pitanje je složeno i dvosmisleno, utoliko što odluku donosi sama banka. Na primjer, neke banke kategorički ne daju stambene kredite ne samo poduzetnicima, već i njihovim zaposlenima, dok druge, naprotiv, kreditiraju individualne poduzetnike uz privatne klijente. Stoga je vrijedno pažljivo proučiti tržište bankarskih usluga i podnijeti zahtjeve nekoliko banaka odjednom.

Često je individualnom preduzetniku teže dobiti kredit nego zaposlenom. Individualni preduzetnik radi za sebe, prima prihode, ali se ne obračunava stabilna plata, koja je glavni uslov za kreditiranje. Preduzetnik nema mogućnost da kreditnoj instituciji dostavi dokaz o prihodima (potvrda 2-NDFL). A činjenica da se porez plaća na vrijeme nije pokazatelj stabilne finansijske situacije.

• stabilna primanja – bolje stalna nego sezonska;
• imati dobru kreditnu istoriju;
• mogućnost dostavljanja dokumentacije koja pokazuje finansijsku stabilnost;
• prednost imaju individualni preduzetnici koji koriste opšti sistem oporezivanja (GTS), jer je tako lakše potvrditi prihod. Među onima koji koriste pojednostavljeni sistem (STS), veće su šanse za one koji ne plaćaju porez na promet, već na prihod;
• Što je duži period uspešnog poslovanja, veće su šanse za dobijanje kredita.

Sberbank nudi prilično povoljne uslove za dobijanje hipotekarnog kredita individualnim preduzetnicima.

Programi za privatne klijente

Preduzetnik može iskoristiti standardne hipotekarne programe koji se nude privatnim licima koji su zaposleni. Kamatna stopa pod sličnim uslovima neće se razlikovati od stope za fizička lica

Minimalne hipotekarne stope od 10.08.2017

Potrebni dokumenti

Pored standardnog paketa dokumenata koje prikupljaju obični zajmoprimci, individualni preduzetnik je dužan da, na zahtev banke, obezbedi:

1. Potvrda o državnoj registraciji.
2. Licenca za pravo obavljanja određene vrste djelatnosti (ako djelatnost podliježe obaveznom licenciranju).
3. Poreska prijava za godinu, ako individualni preduzetnik koristi pojednostavljeni sistem oporezivanja.
4. Deklaracija za dvije godine, ako se koristi opšti poreski sistem.
5. Dokumenti koji potvrđuju trgovinske i finansijske transakcije koje su obavljene u posljednjem izvještajnom poreskom periodu, ugovori o zakupu, ugovori sa ugovornim stranama.
6. Dokumenti koji potvrđuju postojanje druge imovine koja se može založiti, kao i dragocjenosti.
7. Potvrde drugih kreditnih institucija o kvalitetu servisiranja postojećih kredita.

Budite spremni na činjenicu da će banka posebno pažljivo procijeniti rizike vezane za kreditiranje individualnih poduzetnika. Postoji velika vjerovatnoća neuspjeha.

Ako dobijete odbijenicu, a također i ako želite kupiti komercijalne nestambene nekretnine, možete se obratiti još dva programa Sberbanke razvijena posebno za mala poduzeća.

U okviru ovog programa možete kupiti samo već obnovljene stambene i nestambene prostore.

Uslovi izdavanja

1. Starost zajmoprimca je od 23 do 60 godina.
2. Godišnji prihod od aktivnosti trebao bi biti do 60 miliona rubalja.
3. Preduzeće mora postojati najmanje 1 godinu.
4. Potrebno je otvoriti tekući račun.
5. Maksimalni iznos kredita je od 5 do 10 miliona rubalja. Razlikuje se za različite gradove, tako da trebate provjeriti u filijali svoje banke.
6. Kupljena imovina je u zalogu do potpune otplate kredita. Nema potrebe za zalogom bilo koje druge lične imovine.
7. Potrebna je garancija fizičkog ili pravnog lica.
8. Nekretnina koja se kupuje mora biti osigurana.
9. Ako je kredit uspješno otplaćen, zajmoprimac dobija dodatne pogodnosti prilikom ponovnog podnošenja zahtjeva.

U okviru ovog programa možete kupovati samo komercijalne nestambene nekretnine (magacini, maloprodajni prostori itd.), uključujući i one u izgradnji, uz akreditaciju investitora.

Osnovne karakteristike kredita od 10.08.2017

Uslovi izdavanja

1. Starost zajmoprimca je do 70 godina do dana potpune otplate kredita.
2. Godišnji prihod - do 400 miliona rubalja.
3. Trajanje djelatnosti individualnog preduzetnika je od 6 mjeseci, za sezonske djelatnosti - od 1 godine.
4. Minimalni iznos kredita je od 150 hiljada rubalja. za poljoprivredne proizvođače, od 500 tr. drugima. Odluku o maksimalnom iznosu donosi banka, u velikim gradovima maksimum je 600 miliona rubalja.
5. Kupljena imovina postaje kolateral. Ako se objekat tek gradi, tada će mu biti potrebno obezbijediti imovinu koju poduzetnik već posjeduje.
6. Potrebno je imati žirante (fizička, pravna lica).
7. Imovina je predmet obaveznog osiguranja, osim zemljišnih parcela.

Kredit po oba programa može se otplatiti prije roka, bez penala.

Dokumenti za dobijanje kredita su isti kao i kod apliciranja za programe od fizičkih lica. Bolje je sastati se prije podnošenja dokumenata sa bankovnim stručnjakom koji će detaljno objasniti sve nijanse.

Uobičajeno vrijeme obrade zahtjeva je do 5 dana.

Prognoza hipotekarnih stopa za individualne preduzetnike za 2018

Prema mišljenju stručnjaka, stope će pasti, a potražnja za hipotekarnim kreditima će nastaviti da raste. To je zbog stabilizacije nivoa inflacije – sada je inflacija oko 4%, kao i opšte stabilizacije ekonomske situacije.

Ruska ekonomija u velikoj meri zavisi od cena nafte. Nedavno su cijene porasle. No, ima i skeptika koji tvrde da je privid blagostanja umjetno stvoren u vezi s predstojećim predsjedničkim izborima.

Individualni preduzetnik se često smatra uspešnijim od zaposlenog. Ali tačno dok ne odluči kupiti stan pod hipotekom. Mnogi individualni preduzetnici imaju problema sa apliciranjem za kredit.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

To je zbog činjenice da takav zajmoprimac ne prima platu. Stoga ne može podnijeti potvrdu o prihodima na obrascu 2-NDFL.

Dakle, da bi uvjerio banku u svoju solventnost, preduzetnik će morati da uloži više napora nego zaposleni.

Regulisano je izdavanje hipoteka individualnim preduzetnicima.

Programi

U sklopu podrške malim i srednjim preduzećima, banke nude rješenja osmišljena posebno uzimajući u obzir specifičnosti individualnih poduzetnika. Stoga je vrijedno zapitati se šta različite kreditne institucije imaju u ponudi.

Najčešće možete dobiti pozitivan odgovor od banke čiji je klijent preduzetnik:

• vidljiva su sva kretanja sredstava na računu, pa je banci očigledna finansijska situacija klijenta;
• Ako već imate uspješno kreditno iskustvo, odnosno pozitivnu kreditnu istoriju, ovo je općenito idealna opcija.

Ne morate biti klijent banke da biste dobili hipoteku.

Za one koji ne mogu potvrditi prihod i zaposlenje, uključujući i individualne preduzetnike, banke nude program.

Dovoljno je priložiti pasoš i još jedan dokument sa predložene liste da biste postali vlasnik hipotekarnog kredita.

Hipoteka za individualne preduzetnike

Mnoge banke implementiraju kreditne programe namijenjene predstavnicima malih i srednjih preduzeća.

Ali često je preduzetniku potreban kredit ne za razvoj svog poslovanja, već za lične potrebe. Na primjer, kupovina kuće. U ovom slučaju, zahtjevi za to su standardni.

Uslovi

Kada pojedinačnog preduzetnika razmatraju kao zajmoprimca, banke predstavljaju sledeće:

• postojanje najmanje godinu dana;
• stabilan i transparentan prihod;
• korišćenje opšteg, a ne pojednostavljenog sistema plaćanja poreza;
• imati pozitivnu kreditnu istoriju;
• mogućnost davanja imovine kao kolaterala.

Uslovi kreditiranja u većini banaka biće nepovoljniji nego za građane. To je zbog želje banke da zaštiti svoje interese i smanji rizike.

Hipoteke za individualne preduzetnike izdavaće se po višoj kamatnoj stopi. I, kao opcija, na kraći period.

Bez učešća

Kapara je garancija za kredit. U različitim bankama njegova veličina može varirati od 10 do 30%. Iako postoje ponude sa nultim depozitom. Ali takav kredit će biti podložan povećanoj stopi, kompenzirajući bankarske rizike.

Međutim, postoji mogućnost da dobijete kredit. Dostupan je i individualnim preduzetnicima.

Da biste to učinili, već morate posjedovati bilo koju nekretninu koja se može dati kao zalog uz kupljeni stan (u skladu sa).

Takav dvostruki kolateral najčešće vam omogućava da dobijete pozitivan odgovor od banke.

reklama

Za individualne poduzetnike koji žele kupiti bilo koji prostor za upravljanje vrijede potpuno drugačija pravila nego kod kupovine stambenog prostora za sebe.

Ali mnoge banke su spremne dati takav zajam. Izdaje se i uz obezbjeđenje kupljenih predmeta, ali pod drugačijim uslovima.

Šta banke daju?

Ponude za individualne poduzetnike trebate potražiti, prije svega, u velikim bankama koje već dugo postoje na tržištu hipotekarnih kredita.

Ali ponekad i novootvorene kreditne organizacije daju zanimljive ponude.

Stoga je vrijedno proučiti sve ponude prije nego što donesete konačni izbor.

Sberbank

Dobivanje hipoteke za individualnog preduzetnika je lako kao i za zaposlenog. Za kupovinu ličnog stana možete koristiti i osnovnu liniju i kredit „Po dva dokumenta“.

Stope na sve proizvode su iste za zajmoprimce, bilo individualne preduzetnike ili građane.

Program Business Real Estate dostupan je za kupovinu poslovnog prostora. Koristeći ga možete postati vlasnik kako gotovih tako i objekata u izgradnji.

Ovaj program se odlikuje:

• rok kredita (do 120 mjeseci);
• viša kamatna stopa u odnosu na stambene hipoteke (sa 16,2%);
• zahtjev da zajmoprimac ima godišnji prihod ne veći od 400 hiljada rubalja.

VTB 24

Program “Pobjeda nad formalnostima” nudi. Poduzetnici ga mogu koristiti i kako ne bi prikupili puno dokumenata koji potvrđuju stabilnost njihovog poslovanja.

Ovu vrstu povećanog kredita odlikuje:

• avans – od 40%;
• kamatna stopa – od 14,5%.

Također ćete morati potvrditi dostupnost sredstava za uplatu.

„Poslovna hipoteka“ od VTB 24 podrazumeva obezbeđivanje odložene otplate glavnog kredita.

Odnosno, u roku od 9 mjeseci otplaćuje se samo kamata, a zatim joj se dodaje tijelo samog kredita.

Rosselkhozbank

U 2018. Rosselkhozbank nudi individualnim poduzetnicima kredite samo za kupovinu komercijalnih nestambenih nekretnina.

Ali sa ovim programom postoji mogućnost:

• dobiti jednogodišnju odgodu;
• izraditi individualni plan otplate.

Nema potrebe da poduzetnici traže žirante.

Moguće poteškoće

Poteškoće u dobijanju hipotekarnog kredita mogu nastati kod individualnog preduzetnika ako:

• “prljava” kreditna istorija;
• prekratak period postojanja (manje od godinu dana);
• porezi se plaćaju po “pojednostavljenom” ili iz prometa;
• nije sve u redu sa dokumentima (nedostatak dozvole, prikrivanje dijela prihoda i sl.);
• prihod zavisi od sezone;
• ne postoji ništa kao kolateral za kredit.

U takvoj situaciji, praktično jedina prilika za dobijanje kredita je program „Po dva dokumenta“. Ili ispravite situaciju barem dovodeći u red dokumentaciju, posebno o prihodima.

Kako dobiti a?

Prvo, trebali biste proučiti vlastitu dokumentaciju kako biste osigurali usklađenost sa zahtjevima banke. Zatim odaberite odgovarajući program proučavanjem svih dostupnih ponuda.

Ako je želja za hipotekarnim kreditom nepokolebljiva i izabrana je banka, onda možete započeti proceduru podnošenja zahtjeva.

Procedura registracije

Postupak sastavljanja ugovora za individualne poduzetnike ne razlikuje se od svih ostalih zajmoprimaca:

1. Prvo pošaljite obrazac za prijavu koji sadrži podatke o vama i odabranom predmetu kupovine. Uz njega su priloženi potrebni dokumenti koji potvrđuju informacije o zajmoprimcu.
2. Nakon odobrenja transakcije, možete sklopiti preliminarni ugovor sa prodavcem nekretnine i prikupiti paket potrebnih dokumenata za samu nekretninu. I također uplatite kaparu.
3. Banka pregleda ove dokumente i sastavlja ugovor o kreditu. Nakon potpisivanja, banka prenosi cjelokupni iznos prodavcu. A novi vlasnik nekretnine upisuje svoje vlasništvo i izdaje hipoteku.

Hipoteka je bankarski proizvod čija je svrha sticanje nekretnine. Za razliku od ostalih bankarskih proizvoda, predviđa izdavanje sredstava obezbeđenih kupljenom nekretninom. Danas je hipoteka za individualne poduzetnike često jedina prilika za kupovinu vlastitog stambenog ili nestambenog prostora za razvoj poslovanja.

Broj novih individualnih preduzetnika raste svake godine. Državni programi podrške malim i srednjim preduzećima se šire i unapređuju, promovišući razvoj poslovanja u Rusiji. No, uprkos tome, mnogim malim preduzećima je teško kupiti nekretninu, zbog čega je hipoteka za individualne poduzetnike popularan financijski proizvod među poduzetnicima.

Kako dobiti hipoteku za individualnog preduzetnika

Mnogi poduzetnici postavljaju pitanje: daju li hipoteke individualnim poduzetnicima? Naime, mnoge banke imaju program „hipoteke za individualne preduzetnike“, ali verifikaciju individualnih preduzetnika i njihove aktivnosti shvataju veoma ozbiljno. Na kraju krajeva, individualni preduzetnici nemaju stabilnu platu, imaju prihode, koje je ponekad izuzetno teško pratiti u određenom sistemu oporezivanja. Paket potrebnih dokumenata ne odražava uvijek stvarno stanje stvari, djelatnost se može pokazati neisplativom, a poduzetnik ne može redovno plaćati.

Ispostavilo se da poduzetnicima nije tako lako koristiti hipotekarni proizvod i, nesumnjivo, postavlja se još jedno često pitanje: "Kako dobiti hipoteku za individualnog poduzetnika?" Da bi dobio hipoteku, preduzetnik mora:

• imati sertifikat o;
• imati između 21 i 60 godina;
• borave na teritoriji Ruske Federacije;
• dostaviti banci potrebnu dokumentaciju.

Da biste dobili odobrenje od banke, morate joj dokazati svoju solventnost i profitabilnost poslovanja.

Pravila podnošenja

Postoji određena lista pravila za odobravanje hipoteke za individualne poduzetnike koja zahtijevaju poštovanje kako banka ne bi sumnjala u donošenje odluke o odobravanju:

1. Trebalo bi da kontaktirate banke koje pružaju programe hipotekarnih kredita za preduzetnike.
2. Ukoliko je sličan kredit ranije podignut i otplaćivan uredno, bez kašnjenja, ova činjenica ukazuje na integritet i solventnost klijenta. Time je osigurao pozitivnu kreditnu istoriju na koju banke uvijek obraćaju pažnju.
3. Ako individualni preduzetnik koristi opšti sistem oporezivanja (OSNO), tada će banci biti lakše da odobri hipoteku. Ovaj poreski sistem vam omogućava da identifikujete sve prihode klijenta. Ovo se može uraditi samo u okviru pojednostavljenog poreskog sistema „prihodi minus rashodi“. Za pojednostavljeni poreski sistem „dohodak“ teže je pratiti neto prihod, jer Pojedinačni preduzetnici ne prijavljuju troškove, ali postoje i drugi načini da se dokaže likvidnost.
4. Period aktivnosti individualnog preduzetnika ne bi trebao biti kratak. Samostalni preduzetnik mora biti registrovan i poslovati najmanje godinu dana. To će vam omogućiti da prikažete sve radnje i prihode za godinu u podnesenim dokumentima (porezna prijava).
5. Preduvjet za dobivanje hipoteke za poduzetnike: stabilan prihod uz transparentne sheme.

Pojedinačni poduzetnik mora ozbiljno razmotriti pitanje dobivanja hipoteke kako bi uvjerio banku u solventnost i dobio od nje iznos potreban za kupovinu stambenog ili poslovnog prostora.

Uslovi za dobijanje hipoteke za preduzetnike

Uslovi hipotekarnog kredita su različiti za sve banke. Treba svjesno pristupiti izboru banke, jer je hipoteka dugoročni kredit. Zahtjevniji uslovi hipotekarnog kreditiranja vrijede za poduzetnike nego za fizička lica. Najvažnija razlika: kamatna stopa na kredit za individualne preduzetnike je veća nego za fizička lica. U različitim bankama kamatna stopa na hipoteku kreće se od 15% do 17%. Maksimalni rok hipoteke za individualne preduzetnike je 10 godina, minimalni iznos učešća u nekim bankama je 20%. Osim toga, da biste podnijeli zahtjev za hipoteku, morat ćete prikupiti veliki paket dokumenata. Posjedovanje kosignatora može značajno smanjiti vašu hipoteku. Uslovi koji mogu pozitivno uticati na odluku banke su:

• dostupnost tekućeg računa uz redovno kretanje sredstava;
• imati veliki depozit u odabranoj banci;
• dugoročna saradnja sa odabranom bankom, na primjer, u vezi sa poslovanjem.

Pročitajte također: Izvještavanje prilikom zatvaranja individualnog preduzetnika u 2019. godini - porezi, doprinosi, deklaracije pojednostavljenog poreskog sistema, UTII itd.

Poteškoće u dobijanju hipoteke za individualne preduzetnike

U posljednje vrijeme mnoge banke su poboljšale svoj odnos prema individualnim poduzetnicima. Banke razvijaju posebne programe kreditiranja za individualne preduzetnike, uključujući hipotekarne kredite. Ali još uvijek postoji niz faktora koji će vas spriječiti da uzmete hipoteku ili čak uskratite ovu priliku poduzetniku:

• oštećena kreditna istorija;
• kratak period poslovanja (u većini slučajeva kraći od jedne godine);
• sistem oporezivanja: pojednostavljeni poreski sistem „dohodak“ ili UTII;
• postoje problemi sa zakonodavstvom, na primjer, nedostatak bilo kakvih licenci ili dozvola;
• nestabilne aktivnosti, kao što su sezonske aktivnosti;
• nedosledan prihod;
• računovodstveni problemi;
• postoje i drugi neotplaćeni krediti;
• nema bankovnih depozita niti bilo kakve imovine.

Ako banka odbije, potrebno je utvrditi razloge. Zatim morate eliminisati ove razloge, ako je moguće, i nakon nekog vremena pokušati ponovo kontaktirati banku. Preporučuje se podnošenje zahtjeva u nekoliko banaka odjednom.

Koje banke izdaju hipoteke individualnim preduzetnicima i gdje je najbolje dobiti hipoteku?

Kao što je gore spomenuto, ne daju sve banke u Rusiji hipoteke za individualne poduzetnike. Neke banke nude povoljnije uslove, neke manje. Trenutno su najpopularnije hipotekarne ponude sljedećih banaka:

Sberbank

Bez sumnje, najpopularnija banka u Rusiji je Sberbank. Ova banka nudi veliki broj različitih finansijskih proizvoda za različite kategorije građana i za predstavnike malih i srednjih preduzeća.

Uslovi i ponude Sberbanke:

• starost preduzetnika je od 23 do 60 godina;
• niska kamatna stopa – 15,5%;
• maksimalni rok hipoteke – 10 godina;
• maksimalni iznos hipotekarnog kredita - 10 miliona rubalja;
• brzo razmatranje prijave;
• hipoteke ne samo za poslovne prostore, već i za stambene, kao i za zemljišne parcele na kojima se ti objekti nalaze;
• mali paket dokumenata;
• bez naknade za izdavanje hipotekarnog kredita;
• minimalni procenat učešća – 15% od vrednosti nekretnine;
• hipotekarni kredit samo za nekretnine koje su puštene u funkciju.

Sberbank nudi veoma povoljne uslove za preduzetnike.

VTB 24

Tokom godina svog postojanja, banka se pokazala sa pozitivne strane. Nudi razne profitabilne finansijske proizvode i programe lojalnosti za preduzetnike. Na primjer, VTB24 banka sada nudi hipoteku za komercijalnu nekretninu pod sljedećim uslovima:

• minimalni procenat učešća – 15%;
• minimalni iznos kredita - 4 miliona rubalja;
• rok kredita – do 10 godina;
• obezbjeđivanje šestomjesečne odgode plaćanja glavnog duga.

Ova banka je pre nekoliko godina davala hipoteke za individualne preduzetnike za stambene prostore. Trenutno nema nijednu ponudu za stambeno hipotekarno kreditiranje preduzetnika.

RosselkhozBank

Ova banka je veoma oprezna kada je u pitanju kreditiranje malih i srednjih preduzeća. Sada nudi hipoteke za kupovinu komercijalnih nekretnina za individualne poduzetnike.

Prednosti i uslovi ove banke:

• mali paket dokumenata;
• maksimalni rok hipoteke – 8 godina;
• iznos kredita - do 200 miliona rubalja;
• obezbjeđivanje godišnje odgode plaćanja glavnog duga;
• minimalni procenat učešća je 20% od vrednosti kupljene nekretnine;

Pojedinačnom preduzetniku je mnogo teže da podigne kredit za kupovinu stana nego pojedincu koji je zaposlen. Hipoteka za individualne preduzetnike uključuje niz faktora koji proces dobijanja kredita čine dužim i problematičnijim. Za zaposlenog možete uzeti željeni kredit dokazujući da imate stabilnu prosječnu platu. Naravno, postoji niz dodatnih zahtjeva i dokumenata, ali ovo su glavni. Pojedinačni preduzetnik takođe ima samo jedan glavni uslov - nivo prihoda od svog poslovanja. Problem je što je sa platama gotovo uvijek sve potpuno transparentno. Potvrda u obrascu 2-NDFL jasno će pokazati koliko osoba zarađuje mjesečno na svom poslu. Šta fali poslovnoj profitabilnosti? Koji dokumenti su ovde potrebni?

Ključni značaj poreskog sistema

Čudno je da postoji samo jedna potvrda u obrascu 3-NDFL, odnosno poreska prijava ovjerena od strane porezne uprave. Problem opet leži u činjenici da je poslovanje individualnog preduzetnika složenije od plate pojedinca. Banke su loše i rijetke, uglavnom zbog toga što u Ruskoj Federaciji postoji mozaični sistem oporezivanja u ovom sektoru. Neko bi se mogao zapitati: šta tu nije u redu? Činjenica je da na pokazatelje prihoda ne utiče direktno samo visina poreza koje preduzetnik redovno plaća, već i sistem po kojem se ta plaćanja vrše.

Moguće je da je preduzeće uključeno u opšti poreski sistem. Ili preduzetnik plaća porez po pojednostavljenom planu, kada se iznos prihoda umanji za iznos troškova preduzeća. I upravo će prihodi u tako jednostavnoj šemi biti predmet oporezivanja. Praksa pokazuje da su ove dvije opcije najtransparentnije. Kod njih je mnogo lakše dobiti kredit. Pogotovo kada biznismen ne plaća porez na promet, već na dobit nakon svake transakcije. Problem je u tome što nemaju svi privrednici koji su zainteresovani za hipoteku za individualne preduzetnike mogućnost da koriste takve poreske šeme.

Alternativne poreske šeme: za i protiv

Najčešći razlog za prelazak na druge sisteme je nedostatak sredstava potrebnih za pokriće poreskog opterećenja u okviru opšte ili pojednostavljene poreske šeme. Postoje dva analoga - UTII (jedinstveni porez na imputirani prihod) i patentni sistem. Ista Sberbanka ili VTB 24 ne pozdravljaju individualne preduzetnike koji rade u okviru UTII ili na patentu. I druge banke. Iz razloga što je stvarni nivo prihoda preduzetnika često nejasan. UTII, u skladu sa Poglavljem 26.3 Poreskog zakonika Ruske Federacije, zamjenjuje čitav niz drugih poreza (na dobit, PDV, jedinstveni socijalni porez, na imovinu preduzeća). Osim toga, ukida se i porez na dohodak individualnog preduzetnika kao fizičkog lica.

Samo premije osiguranja ostaju obavezne. Nije iznenađujuće da su mnogi početnici individualni poduzetnici prisiljeni poslovati koristeći UTII. Štaviše, pristalice gotovo svih vrsta poslovanja (saobraćaj, veterina, kargo transport, ugostiteljstvo, trgovina na malo, itd.) imaju pravo da rade u ovakvom sistemu. U čemu je problem? Mogući su imputirani prihodi, a ne stvarni prihodi. Njegov proračun se vrši uzimajući u obzir sve faktore koji formiraju prihod preduzeća. Stopa takvog poreza iznosi 15%. Preduzetnik jednostavno plaća jedan iznos, koji zamjenjuje cijeli „buket“ svih ostalih poreza. I dalje ispada isplativije. Međutim, bankama postaje teško odrediti koliko je visok profit, stepen profitabilnosti i ukupne izglede poslovanja.

I bankama se ne žuri da izdaju stambeni kredit takvom individualnom preduzetniku. Usput, jednostavno se može ispostaviti da će iznos plaćenog poreza pokazati prihod koji banka smatra preniskim. Iako Sberbank i VTB 24 pokušavaju zadržati ove nivoe fiksnim. Sistem poreza na patente (PTS) uveden je nedavno (2013). Kamatna stopa mu je još niža - 6%, a patent oslobađa 3 poreza: PDV, porez na dohodak i imovinu fizičkih lica. Istina, svaki subjekt Ruske Federacije ima svoje nijanse u pogledu liste vrsta poslovanja prihvatljivih za PNS, ali širenje ovog sistema se nastavlja. Međutim, samo plaćanje premija osiguranja, zajedno sa nedolaskom pojedinačnog preduzetnika u poresku upravu, onemogućava banke da dobiju potpune informacije o prihodima potonjeg.

Stambeno kreditiranje za individualne preduzetnike u VTB 24

VTB 24 nudi individualnim preduzetnicima koji žele da dobiju stan brojne hipotekarne programe („Cilja“, „Revolving“, „Investicija“). Kamatna stopa u sektoru stambenih kredita za preduzetnike je nešto viša u odnosu na hipotekarne kredite za zaposlene. U ovoj banci je 12,65-14% uz učešće od 20-25%. Međutim, stopa može porasti iz više razloga (niska uplata, dugi rokovi kredita, nedostaci u transparentnosti poslovanja). nameće sljedeće osnovne zahtjeve zajmoprimcima koji vode posao:

• standardni set ličnih dokumenata sa kopijama (pasoš, vojna knjižica za muškarce do 27 godina, PIB, itd.);
• izvod iz Jedinstvenog državnog registra individualnih preduzetnika;
• poreska prijava za posljednji izvještajni period (za opći sistem oporezivanja), za prošlu godinu (za pojednostavljeni plan) ili za dvije godine (za UTII). Kod patentne šeme potrebno je individualno pregovarati sa bankom;
• Nije neophodno, ali je vrlo poželjno imati barem malo iskustva u poduzetničkoj djelatnosti. Pojedinačnim poduzetnicima koji su jučer započeli posao savjetujemo da malo pričekaju;
• u trenutku otplate hipotekarnog kredita zajmoprimac ne smije biti stariji od 65 godina;
• Samostalni preduzetnik može kupiti iste stambene nekretnine kao i zaposleni;
• ako posao uključuje licence i dozvole, sve će biti potrebno;
• Naravno, opšti i najvažniji uslov je transparentnost poslovanja, koja vam omogućava da brzo i tačno procenite nivo prihoda koji njegovo preduzeće donosi biznismenu.

Hipoteka za preduzetnike iz Sberbanke

U stvarnosti, 100% transparentnost se gotovo nikada ne dešava. Ako se individualni poduzetnik prijavi u Sberbanku, skup potrebnih dokumenata bit će približno isti. Postoje neke razlike u uslovima. Općenito, algoritam akcija je sljedeći:

• na prvom ličnom sastanku, stručnjak Sberbanke će navesti tačnu listu potrebnih dokumenata;
• zajmoprimac prikuplja svu dokumentaciju i pregovara sa predstavnikom Sberbanke o njihovom transferu;
• Prilikom prijema dokumenata, specijalista Sberbanke dogovara sa zajmoprimcem vrijeme u kojem može posjetiti svoje preduzeće (ovakva provjera je vrlo vjerovatno u drugim bankama);
• Kada stručnjak pregleda preduzeće i prouči svu primljenu dokumentaciju, donosi se pozitivna ili negativna odluka.

Posebno treba naglasiti da dok VTB 24 daje hipoteke za individualne preduzetnike samo za one klijente čiji godišnji prihod ne prelazi 60 miliona rubalja, u Sberbanci je ta brojka povećana na 400 miliona rubalja. Ostali uslovi su:

• minimalni zajam: 150 hiljada rubalja za poljoprivredni sektor i 500 hiljada rubalja za ostale vrste poslovanja. Ne postoji gornja granica, osim možda finansijskih mogućnosti klijenta;
• minimalno učešće je 20% za poljoprivredni sektor i 25% za ostale vrste poslovanja;
• maksimalni rok kredita – 10 godina;
• u ovom sektoru kreditiranja, Sberbank radi samo sa valutom u rubljama;
• kamatne stope počinju od 18% i više;
• obezbeđuju se i anuitet i diferencirana plaćanja (po izboru zajmoprimca), plus možete kreirati individualni raspored plaćanja ako je posao sezonski;
• kao kolateral – imovina klijenta, dugotrajna imovina, garancija.

Sberbank podržava programe za sticanje individualnih preduzetnika ne samo stambenih, već i ekonomskih nekretnina („Poslovna hipoteka“). Istina, ovdje postoji dodatna poteškoća - u zakonodavstvu Ruske Federacije ne postoji jasna shema za kupovinu komercijalnih nekretnina uz pomoć zajma. Činjenica je da je izdavanje hipoteke prije sklapanja kupoprodajnog ugovora u slučaju nestambenih nekretnina nezakonito. Stoga ista Sberbanka preporučuje djelovanje u dvije faze:

1. Prodavac može prenijeti prava na nestambenu nekretninu na kupca putem ponovne registracije kod Federalne službe za registraciju.
2. Tada se imovina daje u zalog banci, banka daje zajmoprimcu kredit, a zajmoprimac plaća prodavcu preko (u istoj banci).

Ukratko o drugim bankama

Osim VTB 24 i Sberbanke, uvijek možete kontaktirati i druge banke u Ruskoj Federaciji. Ali koje? Uprkos nepopularnosti individualnih preduzetnika kao hipotekarnih zajmoprimaca, većina javnih i privatnih banaka podržava odgovarajuće programe kreditiranja. Na primjer, evo osnovnih, prosječnih uslova u nekim drugim bankama: