Как сэкономить на покупке квартиры в ипотеку. Как сэкономить на ипотеке, снизив проценты, сумму страховки и уменьшив срок. Что лучше уменьшить: срок или платеж

Программирование

Ипотека для многих людей – это единственный способ приобрести жилье. Сам процесс оформления ипотеки является хлопотным. Необходимо быть очень внимательным и не растеряться при выборе более выгодных условий. Важно знать - как можно повлиять на стоимость кредита и как предотвратить переплаты. Для защиты своих средств перед банком, далее рассмотрим множество способов экономии на ипотеке.

Процентная ставка

В банке из-за сумы кредита, оценочной стоимости объекта и перетекающего залога ипотеку рассматривают как менее рискованный вид займа. Обычно в банках процентная ставка по ипотеке ниже других банковских продуктов, но стоимость кредита, в общем, остается довольно внушительная. Каждый банк ставит свои условия по кредитованию. Что бы выбрать наиболее выгодный банк нужно детально изучить информацию, данную ним по этому вопросу. Не стоит забывать о банках, в которых уже есть ваши активы. Ведь для таких клиентов очень часто бывают специальные предложения с дополнительными скидками или упрощенной документацией.

Дифференцированная система платежа

Платеж по дифференцированной системе дает возможность гасить как долг, так и процент одновременно. В итоге сума по кредиту будет уменьшаться и процент в том числе.

Самостоятельная страховка

При любом оформлении, банк всегда предлагает воспользоваться услугами страховых компаний. Но если сделать это самому, то вы сможете сэкономить неплохую суму своих доходов. Главное, хорошо изучить найденные вами компании и выбрать самую выгодную. Некоторые банки настаивают только на услугах конкретных компаний. Однако, согласно закону, заемщик может подобрать страховщика и страховые тарифы самостоятельно.

Досрочное погашение кредита

При появлении некоторой сумы денег, сразу же старайтесь осуществить платеж. Данное действие очень выгодное для заемщика, ведь сумму ежемесячного взноса можно менять сколько пожелаете.

Депозитный счет

С помощью этого акта можно распределить свои средства грамотно. Данная рекомендация поможет не только заемщикам ипотеки, но и всем остальным.

В любом банке обязательно бываю изменения по ставкам. Ваша задача это отслеживать ведь может появиться наиболее выгодное предложение. Если это случилось, то заявление на снижение ставки будет кстати. Снижение ставки на 1% уже поможет сэкономить пару десятков тысяч рублей до истечения срока ипотеки.

Оформить налоговый вычет

Налоговый вычет – это сумма, с помощью которой уменьшается налог. Подсчитывая уплаченный процент по ипотеке, налоговый вычет составит 13% без каких либо ограничений в сумме. То есть по принятым законам вы сможете обратно вернуть себе до 260 тысяч рублей.

Сдача в аренду

Если вы проживаете в другом жилье, а приобретенное в ипотеку пустует, то можно сдать его в аренду. Таким способом облегчите или даже ускорите свою выплату.

Валюта кредита

На размер кредитной ставки очень сильно влияет денежная валюта по кредитованию. Самыми широко встречающими являются – рубль, доллар и евро. Средняя разница на рынках (в ставках) может меняться от 3% до 5%. Однако не редко поглощают эту разницу потери на преобразовании. Сэкономить на иностранной валюте можно, только если ваш доход поступает в этой же валюте.

Как сэкономить при выплате ипотеки? Этот вопрос рано или поздно задают себе все заемщики.
В один прекрасный момент это случилось, вы взяли кредит, выбрали и купили квартиру в ипотеку. Вам предстоит платить банку 10-30 лет по несколько десятков тысяч рублей. Все условия указаны в кредитном договоре. Рассмотрим какие расходы нас ждут в ближайшие годы по кредиту

Выплаты по кредита банку — каждый месяц вы платите аннуитетный или дифференцированный платеж. Платеж состоит из процентов и суммы в уменьшение тела займа.
Страхование по кредиту — обязательное страхование жизни, повреждения квартиры, утерю права собственности.
Комиссии за выдачу кредита и возможно за досрочное погашение.
Комиссии при погашении кредита — если будете погашать кредит через терминалы оплаты.
Если у вас будет задержка с платежами, то есть вы не заплатите вовремя, у вас будет идти штрафы и пени за просроченный долг и просроченные проценты.
Получение справок на налоговый вычет. Справки платные — цена 150 рублей. Это в налоговую.

Рассмотрим по порядку.

Как сэкономить при выплате ипотеки? — Выбор типа платежей по ипотеке.

Первый шаг, когда вы берете ипотеку — выбор типа платежей по ипотеке.
Существует два типа платежей по ипотеке. Аннуитетные и Дифференцированные. Возьмите возможные параметры вашего кредита, подставьте их в кредитный калькулятор(ннлайн версию можно найти справа) и рассчитайте ваш кредит. Посмотрите, что для вас выгоднее. Обычно выгоднее дифференцированный кредит. Но вам нужно все равно прикинуть, будете ли вы погашать кредит досрочно. Возможно в этом случае выгоднее взять аннуитетный кредит. В общем нужно посчитать.
Как произвести расчет и сравнение кредитов. Тут можно использовать кредитный калькулятор онлайн.
Допустим есть кредит на 1.5 млн. рублей на 10 лет под 13 процентов в год.
Рассчитаем сумму процентов по кредиту за 10 лет.
Аннуитетный кредит — 1187397.82 рублей.
Дифференцированный кредит — 983125 рублей

1187397.82 — 983125 = 204272,82

Как видно, дифференцированные платежи выгоднее. Однако, первоначально придется платить большую сумму, чем аннуитетный платеж.

Первый платеж — только проценты вам не нужен.

Когда кредитный инспектор спросит, когда в какие месяца вы будете платить ежемесячный платеж, старайтесь чтобы дата выдачи и дата первого платежа были как можно ближе. Чтобы не было . А в идеале вообще совпадали, т.е. вы сразу начнете платить по телу кредита, а не будет выплаты только процентов за пользование деньгами банка.

Комплексное ипотечное страхование

Сумма страховых взносов состоит из суммы в оплату на страхование жизни и здровья, страхование титула и страхование от несчастного случая(наводнения, взрыв газа и т.д.) Страховку нужно платить заранее каждый год. Договор комплексного ипотечного страхования заключается навсегда. Пересмотр договора возможен при изменении графика платежей по кредиту, поскольку сумма ежегодного взноса рассчитывается исходя из суммы основного долга по таблице платежей. Сумма основного долга зависит от процентной ставки и досрочных платежей по займу.
Старайтесь выбрать страховую как можно дешевле. Если банк навязывает вам страховую, это не правильно. Ищите которая дешевле из списка аккредитованных банком. Но не берите страховую с плохой репутацией типа страховой компании Макс.

Для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Получение жилищного кредита - сложный процесс. Выбор ипотечной программы, подготовка документов, ожидание одобрения от банка, поиск подходящего жилья, проведение сделки, оформление договора ипотеки и залога на объект кредитования - вот некоторые основные этапы, которые предстоит пройти потенциальному заемщику на пути к оформлению займа. Из-за множества нюансов ипотечники переплачивают там, где могут сэкономить. Далее Вы узнаете, как снизить расходы на обслуживание жилищного кредита с помощью грамотного управления своими возможностями и финансами.

Как сэкономить на процентах: способ начисления и варианты снижения ставки

Существует два метода расчета ипотечных платежей: аннуитетный и дифференцированный. Основные отличия двух способов начисления процентов:

дифференцированный платеж постоянно уменьшается. Платеж состоит из стабильной части, которая идет в счет погашения основного долга, и доли процентов по кредиту. В начале ипотеки сумма оставшегося долга максимальная, доля процентов в первые годы займа наибольшая;
при аннуитетном исчислении размер платежа стабилен, но меняется соотношение доли процентов и основного долга. Например, на старте срока из 25 000 рублей платежа 10 000 идет на погашение основного долга, а 15 000 - в счет оплаты банковских процентов. А вот под конец ситуация может кардинально поменяться, и 20 000 рублей будут погашать долг, а всего 5 000 рублей будут уходить на оплату процентов.

Главный вопрос заемщика - какой вариант выгоднее. Если вы выплачиваете ипотеку в срок 5-10 лет на сумму в 1-2 миллиона рублей, дифференцированный платеж более экономичен. Но при более длительном сроке займа разница в переплате между аннуитетом и дифференцированными выплатами выравнивается. Согласно подсчетам, заемщики больше экономят на ипотеке, выплачивая проценты по дифференцированному исчислению, в случае досрочного погашения в первые годы займа, чем при аннуитете.

Российские банки чаще предлагают аннуитетные кредиты по следующим причинам:

равные ежемесячные платежи упрощают расчет условий займа и проверку платежеспособности клиента;
при условии досрочного погашения для банка выгоднее, если у заемщика аннуитет.

Немногие кредитные организации в 2020 году предоставляют своим клиентам возможность взять ипотеку с дифференцированным платежом:

Газпромбанк: ипотека на недвижимость от крупных застройщиков под 8,1% с дифференцированными платежами. Первоначальный взнос от 10%, возможно использование материнского капитала, максимальный размер кредита – до 60 млн. рублей.
Россельхозбанк: ставка от 8,2%, срок до 30 лет, можно купить квартиру или дом с участком, первоначальный взнос от 15%. Можно выбрать дифференцированное начисление процентов.
Сбербанк: ставки от 8,1%, минимальный размер первоначального взноса (от 10%), можно купить жилье в новострое или выбрать квартиру во вторичном фонде.

Другой способ сэкономить на ставке - искать скидки. Банки снижают размер ставки, если клиент соответствует определенным требованиям:

скидка до 0,5% для зарплатных клиентов. У организации, которая перечисляет гражданину зарплату на карту банка, должен быть договор о сотрудничестве с данным банком. Иначе человек не является зарплатным клиентом, даже если деньги регулярно приходят на одну и ту же карту;
скидки молодым семьям. В 2020 году акция «Молодая семья» продолжается акция в Сбербанке, которая позволяет сэкономить 0,3%. Участвовать могут супруги, один из которых младше 35 лет на момент оформления договора;
специальные предложения для бюджетников и других льготных категорий граждан (жителей Крайнего Севера, многодетных семей, военнослужащих и других категорий российских граждан);
специальные акции от банков на аккредитованные новостройки от дружественных компаний-застройщиков. Ставки по таким объектам могут быть ниже средне рыночных на 0,5-2%.

Оптимальный срок кредитования

Верно определить выгодный для вас срок ипотеки помогут важные факты о сроках кредитования:

длительная ипотека выгодна при небольшом доходе: за счет ежегодной инфляции и роста цен на недвижимость переплата снижается;
при краткосрочной ипотеке банк предъявляет более высокие требования к уровню дохода заемщика, поскольку выше размер ежемесячных платежей;
при небольшом уровне подтвержденного дохода можно взять кредит на длительный срок и использовать частичное досрочное погашение для уменьшения срока займа;
ипотеку на короткий срок можно один раз реструктурировать в случае особенных финансовых обстоятельств или взять кредитные каникулы;
без досрочного погашения можно только продлить срок займа, но не сократить его.

В случае резкого падения курса рубля банк не имеет права изменить условия кредитного договора, и клиент сможет погасить ипотеку досрочно без штрафных санкций. При дефолте национальной валюты заемщики защищены от резкого скачка размера ежемесячных выплат. Исключение составляет ипотека в иностранной валюте: если рублевый курс валюты, в которой вы выплачиваете кредит, резко вырос, проблемы обмена валют ложатся на плечи заемщика. По этой причине в 2019 году Центробанк сделал валютную ипотеку высокорискованной. Получить одобрение на кредит в долларах или евро стало намного сложнее, чем раньше, и потому финансовые учреждения по всей стране повсеместно от них отказались.

С каким первоначальным взносом выгоднее брать ипотеку

В 2020 году можно найти ипотечные программы со стартовым взносом от 10%, а в некоторых случаях – даже с нулевым (однако таких предложений остается все меньше). Периодически в прессе всплывает информация о том, что государство планирует законодательно запретить выдавать ипотечные кредиты без первоначального взноса, считая их слишком рискованными для финансового учреждения. Однако пока официальный запрет не действует.

При этом чем выше первый взнос, тем более выгодные условия кредитования банк предлагает клиенту. Преимущества большого первоначального взноса заключаются в том, что можно:

выбрать комфортные условия платежа, например, дифференцированный расчет;
получить экономию на ставке по займу;
оформить ипотеку без подтверждения доходов по двум документам.

Какое жилье выгоднее покупать в кредит

Ставка по ипотеке, а также условия займа зависят не только от возможностей заемщика, но и от объекта кредитования:

выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье: ставки на объекты аккредитованных застройщиков от 5%, первоначальный взнос от 10%. Возможны дополнительные расходы - например, ремонт (новые квартиры часто сдают без отделки);
квартиры вторичного рынка: стартовый взнос от 15%, ставки от 8,5% (без государственных льгот). Дополнительные расходы - страхование титула на 3 года, косметический или капитальный ремонт;
дом с участком - первоначальный взнос от 30%, ставки от 9,5%. Банки не дают ипотеку на деревянные дома и на неликвидные объекты, которые в случае неплатежеспособности заемщика будет сложно продать. Дополнительные расходы - дорогая страховка.

Самый дорогой ипотечный продукт - займы на строительство собственного дома на участке. Такие кредиты выдают не все банки, и условия кредитования порой менее выгодны, чем нецелевые потребительские займы.

Налоговый вычет: как вернуть 13% от расходов по ипотеке

Если вы оплачиваете жилищный кредит из налогооблагаемых доходов, государство вернет вам НДС, потраченный на ипотеку. Правила начисления налогового вычета в 2020 году:

получить вычет с процентов по ипотеке гражданин может один раз с одного объекта недвижимости;
максимальная сумма уменьшения налогооблагаемой базы для расчета вычета с ипотечных процентов составляет 3 миллиона рублей (390 000 рублей налога);
при покупке квартиры в ипотеку после 2014 года собственник имеет право вернуть до 260 000 рублей уплаченных налогов на одного налогоплательщика. Максимально налогооблагаемую базу по основному долгу можно уменьшить на 2 миллиона рублей;
созаемщики могут совместно использовать свои права на налоговый вычет в рамках одного объекта ипотеки. Если квартира стоит более 4 миллионов рублей, а муж и жена не получали ранее имущественный вычет, они могут вернуть 520 000 рублей налогов;
если право на вычет использовано не полностью, гражданин может получить остаток льготы при покупке следующего объекта недвижимости;
если при оплате ипотеки использованы средства материнского сертификата, нельзя вернуть 13% от суммы использованного маткапитала.

Получить вычет можно через работодателя или самостоятельно, через оформление соответствующего заявления в налоговой или с помощью посредников. Если доходы заемщика не облагаются налогами, право на вычет не возникает.

Рефинансирование с господдержкой

Когда у заемщика появляется право воспользоваться государственными льготами, субсидиями и сертификатами, необходимо использовать эту возможность, даже если ипотечный кредит был оформлен несколько лет назад. На сегодняшний день возможно рефинансирование или реструктурирование займа в рамках следующих госпрограмм:

использование материнского капитала. Если за время выплаты займа в семье появился второй ребенок, родители могут использовать средства сертификата для погашения уже имеющейся ипотеки. При этом по окончанию ипотеки недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи в равных долях;
ипотека под 6%. Если супруги взяли кредит на новую квартиру от застройщика и в семье появился второй и (или) третий ребенок, родители имеют право получить сниженную ставку 6% на срок от 3 до 8 лет. Возможно, в 2020 году срок льготы будет продлен до конца ипотечного договора;
списание части ипотечного долга при появлении в семье третьего ребенка в рамках региональных программ помощи многодетным семьям.

За 2019 год многие ипотечники рефинансировали ранее взятую ипотеку по сниженным ставкам 9-9,5%. Это позволило плательщикам значительно сэкономить без господдержки. В 2020 году ожидается дальнейшее снижение ставок, а также расширение программ государственной поддержки.

Досрочное погашение

Каждому заемщику доступны следующие варианты досрочного погашения:

частичное досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или изменением размера платежей;
полное досрочное погашение с выплатой основного долга.

При подписании кредитного договора обратите внимание на возможность досрочного погашения и наличие комиссий банка за выплату займа раньше срока. В 2020 году банки редко включают кабальные условия в плане досрочного погашения, но проверить стоит. При частичном досрочном погашении заемщик выбирает между сокращением срока или платежа по кредиту. Более экономичный вариант - сократить срок ипотеки.

Как показывает практика, активный заемщик, знающий свои права и мониторящий ситуацию на рынке, всегда найдет способ сократить ипотечные расходы. Более подробную консультацию о выгодной ипотеке и о методах экономии на жилищном кредитовании вы можете получить у ипотечного брокера.

А какие у вас шансы получить ипотеку?

Пройдите специальный тест чтобы выяснить это!

Пройти экспресс-тест

Почему не стоит оформлять пожизненный кредит и как сэкономить на покупке квартиры в ипотеку – развеем популярные мифы и рассчитаем на конкретных примерах как экономить миллионы.

Приобрести недвижимость, используя ипотечный кредит – это, чаще всего, единственный вариант для жителей России. Сперва нужно накопить на первоначальный взнос, потом выбрать банк с хорошими условиями. Так как ипотека – это договор с долгосрочными обязательствами, то следует тщательно проанализировать предложения банков.

Чтобы получить действительно выгодный кредит, специалисты советуют обращать внимание на уровень годовой процентной ставки, максимальный срок ипотеки , а также наличие или отсутствие единоразовых комиссий по выдаче кредита. Тем не менее, при первом же рассмотрении ситуации оказывается, что все эти параметры практически одинаковые во всех банках и разница небольшая. Именно поэтому сейчас мы рассмотрим конкретные приемы того, как можно сэкономить на покупке квартиры в ипотеку.

Первый миф: чем дольше рассрочка, тем выгоднее для клиента

Заемщики часто останавливают свой выбор на тех банках, где предложена максимальная рассрочка до 30 лет и более, однако максимальный срок кредита лучше рассчитывать для каждого конкретного случая и сравнивать размер переплаты.

Предположим, что клиенту одобрили ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке стоимостью 3,2 млн. руб., после внесения 20% первоначального взноса, то есть 640 тыс. руб., оформлена рассрочка на 2,56 млн. руб. под 15% годовых на 30 лет. При таких условиях каждый месяц пользования кредитными средствами обойдется в 32 370 рублей, а общая переплата достигнет 9,1 млн. руб. Так, квартира, которая изначально стоила 3,2 млн. руб., за 360 месяцев кредита превратится в недвижимость за 12,3 млн. руб.

Для сравнения, попробуем рассчитать кредит с теми же условиями, но уменьшим рассрочку до 20 лет. Ежемесячный платеж составит 33 710 руб., а общая переплата – 5,5 млн. руб. Таким образом, клиент может сэкономить 3,6 млн. руб., если оформить кредит на более эффективный срок, при этом такая экономия обойдется на 1340 рублей в месяц больше.

Если доходы позволяют выплачивать ежемесячно примерно 41 тыс. руб., то точно такую же ипотеку можно оформить в рассрочку на 10 лет, так переплата по кредиту составит всего 2,4 млн. руб., а та же квартира будет стоить уже не в 12,3 млн. руб., а 5,6 млн. руб.

Совет. Прежде чем оформить ипотеку с максимальной рассрочкой, воспользуйтесь калькулятором и рассчитайте, какой срок кредита будет самым выгодным для вас, а не для банка.

Второй миф: одна десятая процента ставки влияет незначительно

Когда при прочих равных условиях в двух банках годовая процентная ставка отличается лишь на несколько десятых, то клиент считает, что сильно сэкономить не получится. Опровергнем это заблуждение на конкретном примере.

Предположим, что клиент может оформить ипотеку на 2,56 млн. руб. в процентными ставками 14,9% в банке А и 15,1% в банке Б. Итак, ипотечный кредит на 10 лет в банке А потребует ежемесячного платежа в размере 41 145 руб., общая переплата за пользование кредитными средствами превысит 2,37 млн. руб. Если же клиент получит ипотеку в банке Б, то ежемесячно нужно будет вносить 41 459 руб., а переплата составит 2,415 млн. руб.

Так, разница в 0,2% по ставкам двух разных банков, позволит сэкономить или потратить 45 тыс. руб., а это один месячный платеж по кредиту. При рассрочке на 30 лет, выбор банка со ставкой ниже на 0,2% поможет сэкономить клиенту 146 тыс. руб.

С другой стороны, в банке А с более низкой ставкой требуется справка 2-НДФЛ, а в банке Б – можно обойтись и без нее. Если клиент не может предоставить такую справку, то скорее всего процентную ставку увеличат, поэтому целесообразнее будет выбрать банк Б с более высокой ставкой.

Важно! Обращайте внимание на то, что некоторые банки могут понизить ставку по ипотеке на 0,5%, если вы подадите заявку на кредит через сайт, то есть, заполнив онлайн-форму.

Третий миф: нельзя получить налоговый вычет, если ипотечная квартира стоит больше 2 млн. руб.

Согласно законам РФ, государство может возместить клиенту до 13% от общей суммы уплаченных процентов по ипотеке, но эта сумма рассчитывается за каждый год отдельно, то есть нельзя получить налоговый вычет на год вперед. Если в 2017 году клиент заплатил 1 млн. руб. процентов по ипотеке в банк, то после обращения в налоговую инспекцию в конце года он может получить 130 тыс. руб. вычета.

Также расчет налогового возмещения производится на основании общей стоимости жилья. Если с помощью ипотеки клиент купил недвижимость стоимостью 2,45 млн. руб., а объем кредитных средств составил 2,12 млн. руб., то расчет все равно производят только на основании максимального размера налогового вычета в 2 млн. руб., установленного законом. Таким образом, клиент получит возмещение в размере 260 тыс. руб., а вот вернуть каким-либо образом средства свыше этой суммы не получится.

Информация. Условия возврата уплаченного налога отличаются при обычной покупке квартиры и ипотеке, в последнем случае государство компенсирует часть фактических выплат по ипотечному кредиту.

Можно ли сэкономить на рефинансировании ипотеки?

За последние 10 лет средняя процентная ставка по ипотечным кредитам снизилась с 15 до 11%, поэтому если клиент оформлял ипотеку в далеком 2007, то сейчас самое время найти более выгодное предложение.

Предположим, что жилье по ипотеке было оформлено с такими параметрами:

ставка 15% годовых;
начало действия договора — январь 2007 года;
длительность рассрочки — 20 лет;
общая сумма кредита – 3,2 млн. руб.

С ежемесячным платежом в 42 137 руб. в январе 2018 года остаточный долг по кредиту составит 2 478 728,5 руб., а общая переплата при закрытии договора в декабре 2026 года достигнет 6,9 млн. руб.

Если клиент оформит рефинансирование оставшейся суммы долга по ипотечному кредиту под 11% годовых на 10 лет, то ежемесячный платеж снизится до 25 585 руб., а переплатить придется около 3,6 млн. руб.

В этом конкретном случае, если уровень доходов не изменился, то можно перекредитоваться с сохранением той же суммы ежемесячного платежа. Так, новый кредит с рассрочкой на 7 лет и ежемесячным платежом 42 442 руб. можно будет погасить с минимальной переплатой примерно в 1 млн. руб.

Таким образом, без рефинансирования стоимость жилья, взятого в кредит, превысит отметку в 10 млн. руб., а при перекредитовании в другом банке спустя 10 лет ипотеки квартира обойдется в 8,5 млн. руб. Эта сумма включает 5 млн. руб. выплат первоначальному кредитору и 3,5 млн. руб. банку, в котором оформлено рефинансирование.

Как сэкономить на снижении процентной ставки?

Прежде чем анализировать предложения всех российских банков, следует изучить ипотеки, которые предлагает банк, где уже имеется вклад, оформлена зарплатная или пенсионная карта. Проверенным клиентам банка чаще всего выдают кредиты с более низкими процентами, а также существенно снизится количество документов, которые нужно подать вместе с заявкой на ипотеку.

Для снижения процентной ставки на 1-2% банки предлагают оформить страховку на добровольной основе. Также значение для банковского сотрудника имеет оценочная стоимость залогового имущества. Чтобы получить выгодный кредит придется потрудиться и все-таки собрать справки о доходах, привлечь поручителей, созаемщиков и внести обеспечение. На рынке есть предложения о кредитах без справок или, например, без поручительства, но это означает лишь то, что процентную ставку установят на уровне выше среднего.

Переплата за удобные платежи

Часто из-за собственной лени заемщики выбирают не экономные, а удобные способы платежа. Например, у клиента нет времени стоять в очереди в банке и он решает погашать долг по ипотеке через Сбербанк-Онлайн, где комиссия за платеж по кредиту другого банка составляет 1%. Если ежемесячный платеж составляет 42 442 руб., то комиссия Сбербанка достигнет 424,42 руб.

Оплатить кредит таким способом удобно и быстро, можно находиться в командировке, на отдыхе за границей – и с помощью нескольких кликов отправить ежемесячный платеж. На первый взгляд, кажется, что 400 рублей – это справедливая плата за комфорт, однако это совершенно неэкономно в долгосрочной перспективе. Если по ипотеке осталось платить еще 7 лет, значит, клиент соглашается подарить банку за 84 месяца 35 651 рубль.

Другими словами, за то, что клиент может платить кредит не в отделении банка, а сидя дома в удобном кресле – он готов отказаться от новой PlayStation, плазменного телевизора с Full HD и большим экраном или же двух комплектов качественной зимней резины на автомобиль. Если комфорт и удобство так важны, то 35 тыс. руб. лучше потратить на душевую гидромассажную кабину.

У меня валютная ипотека – как быть?

Взятые кредиты в валюте уже давно стали проблемой для заемщиков: курс скачет, размер ежемесячных платежей меняется, и спланировать бюджет невозможно. Это происходит потому, что клиенты банков не соблюдают основное правило – брать кредиты только в той валюте, в которой получаете .

Если все же клиент соблазнился пару лет назад на низкую ставку по валютной ипотеке, то сейчас пора сменить валюту кредита. Многие российские банки сейчас предлагают рефинансирование кредитов, однако идет речь только о рублевых займах. Достаточно сложно найти банк, который рефинансирует долларовую ипотеку.

Например, в РайффайзенБанке доступна услуга рефинансирования под 9,75% с переходом от доллара к рублю, при этом оставшаяся сумма долга будет рассчитана по актуальному курсу. Однако этот выгодный вариант ухода от долларовой ипотеки доступен только для клиентов, оформивших займ в этом же банке. Рефинансирование валютных кредитов доступно также в Сбербанке.

Если перекредитоваться не получится, то еще один вариант решения проблемы – это продать залоговую квартиру, чтобы погасить значительную часть долга.

Таким образом, чтобы уйти от валютной ипотеки есть несколько вариантов действий:

сделать перевод ипотеки с доллара/евро на рубли;
оформить рефинансирование в другом банке;
договориться с банком о реструктуризации задолженности;
досрочно выплатить ипотеку.

Для досрочного погашения задолженности можно оформить целевые кредиты или кредит наличными, если уровень вашего дохода позволит претендовать на большие суммы.

Материнский капитал – когда использовать?

Использование материнского капитала может быть направлено только на целевые кредиты по строительству или покупке жилья. Оплатить с помощью него комиссии, штрафы и пени за просроченные платежи нельзя. Наиболее популярный вариант использования «материнских» выплат – это перенаправление их в качестве первоначального взноса. Тем не менее, оформить ипотеку можно и до момента получения материнского капитала, с помощью которого позднее можно выплатить часть кредита.

Как жить с ипотекой?

Если доходов недостаточно, чтобы погасить кредит моментально, то единственный выход – это разобраться, как экономно жить при ипотеке. Главный инструмент в этом случае – это правильное планирование месячного бюджета.

Планирование буджета, статья расходов

Возьмите лист бумаги и распишите основные расходы, которые мало зависят от заемщика: коммунальные, оплата интернета и телевидения, расходы на мобильную связь, выплаты по кредитам. В этот же список можно занести транспортные расходы – ежедневная оплата проезда, покупка транспортных карт или бензина. Проанализируйте повторно каждую статью расходов, возможно, получится где-то сэкономить: перейти на более дешевый тариф интернета, оплачивать кредит без комиссии.

Следующая графа расходов – это продукты питания. Старайтесь закупаться на оптовых рынках или в гипермаркетах. Причем необходимо минимизировать походы за продуктами до 1-2 раз в месяц, чтобы избежать иррациональных покупок. К ним относятся шоколадки, снеки и прочие перекусы «для настроения». С таким режимом покупки продуктов будет легче планировать расходы на месяц, остается лишь заложить в бюджет оплату продуктов повседневной необходимости – хлеб, молоко.

В краткосрочной перспективе, пока не будет погашен кредит, стоит готовить более экономно. Оставьте устриц и шампанское на день последнего платежа по ипотеке, а пока продумайте, как будет питаться ваша семья. Для здорового питания не обязательно готовить мясные блюда каждый день на первое и второе. Пересмотрите предпочтения, может оказаться, что кроме цельнозернового хлеба за 90 рублей на полке магазина есть хлеб в два раза дешевле, то же самое касается и всех продуктов, которые вы покупаете регулярно.

Кроме основных расходов большая часть месячного бюджета уходит на обеды в заведениях, развлечения по выходным и покупка одежды, обуви и аксессуаров, в которых нет жизненной необходимости. Обед можно приготовить и собрать с собой, а время, потраченное на развлечения в виде кино и походов в ТРЦ, можно потратить с пользой на дополнительную подработку, например.

Способы подработки

Дополнительная работа не обязательно должна быть связана с ночной разгрузкой вагонов, 90-е уже давно позади и любой человек, который обладает минимальными знаниями, может найти удаленную работу. Со знаниями иностранных языков можно подрабатывать переводчиком, репетитором по Skype, а кроме того, найти удаленную работу копирайтером или администратором сайта, блога или группы в социальных сетях.